台风过后凸现家财险重要性

　　李霄峰

　　台风罗莎终于过去了。如何利用保险减少自然灾害带来的损失？本期快报理财教室邀请太平人寿的客户经理李青丰来进行解答。

　　问：台风带来的强降雨天气，让我们这些一楼住户都被水淹了，据说家财险可以弥补一部分损失？

　　答：家财险的基本保障功能主要是针对房产本身和室内固定基本附属设备，如私人车库、天台、固定装置的水暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备和厨房配套等设施，如果因意外事故和自然灾害造成的财产损失，保险公司都会赔付。而像天花板、吊灯、地毯等装潢和家电、家具、金银首饰、字画收藏等室内财产，以及居家责任(即由于事故造成第三方的人身损害或伤害，需承担的责任)，如果发生损害，也都可通过家财险获得一定额度的赔付。可以选择的险种有人保财险的金锁家财险、太平洋保险的安居综合保险。

　　问：如何确定家财险的保险金额？

　　答：根据可保财产实际价值确定保险金额，超额保险并不可取，如果保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效。

　　问：投保家财险后，一旦出险，怎么办？

　　答：一旦发生意外事故或自然灾害，造成损失的，需要第一时间通知保险公司。报案时说明出险时间、出险原因、损失程度等信息，并要求保险公司尽可能上门查勘定损。

　　问：意外险是不是不保高原反应的？

　　答：各家保险公司都推出过短期意外险，保险期限比较短，一般从3天到30天。需要注意的是，对去高原的游客所发生的高原反应，并不在短期意外险的保障范围之内，还需要另外购买一份高原险。此外，一般的人身意外险并不包括对参加高危活动时的保障。

　　问：听说分红险既有保障功能又有储蓄功能，还能分得红利，请问这个红利是确定的吗？一般在什么时候分派？

　　答：红利的分派，不仅要根据保险公司整个年度的经营情况决定，还与险种的具体内容、缴费期限、保单周期等很多因素有关，分红保险必须经过完整的保单周期，才能计发红利。

　　红利的分派形式有保额分红和现金分红。采取保额分红的保险是在客户原有保险金额的基础上增加一定的保险金额作为客户投保分红保险的回报；采取现金分红的保险是保险公司以现金的形式支付给客户红利，一般有现金领取和累计生息两种方式供客户选择。毕竟分红保险是一种兼有分红功能的保险产品，因此，投保人不要寄希望于获取巨额的红利收益，而更应该看重它的保障功能。

　　问：

　　答：企业年金是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险。它与法定强制的社会基本养老保险和个人商业储蓄养老保险共同构成了我国养老保险制度体系的三大支柱。