今日主持 吴小敏

　　4位老人加夫妇俩再加1个小孩，这种被称为“倒金字塔形”的家庭如今较为普遍。本期快报理财教室邀请广发银行杭州分行金融理财师沈凯对“倒金字塔形家庭如何理财”等问题进行解答。

　　问：家里有4位老人和1个2岁的小孩，夫妻两人月收入约10000元左右，月支出约6000元。现有房屋1套，自住。按揭50万，月供3500元左右，已还了两年，有存款15万元，没有买其他理财产品。接下来主要考虑小孩教育和老人养老，应该如何理财？

　　答：该家庭有4位老人和1个小孩，属于典型的倒金字塔形结构。作为倒金字塔家庭中的中坚力量，这对夫妇的家庭责任、社会责任比较艰巨，对于家庭理财的需求更加迫切。

　　应该说，家庭月支出的6000元中，有3500元是用于归还按揭贷款的费用，这样势必造成整个家庭生活质量不会太高。该家庭最大的负担来自于老人的赡养、子女的抚养以及房屋供款。按照目前的家庭年收入情况，建议首先把老人和孩子的生活费用单列出来，在每月剩下的4000元左右费用中开支。夫妻双方的生活费用控制在1000-2000元之内。这样一来，3500元的房贷供款占到了家庭月收入1/3左右，属于合理供款范围的边缘。由于夫妇是收入的主要来源，每月省下部分工资可用于购买一些商业保险。鉴于家庭目前尚有15万元存款，并根据目前国家经济处于加息周期的客观形势下，建议将1/3的存款用于提前还款，减缓供款压力。存款部分剩下的资金，一部分首先备足日常流动，剩下的部分可以用于基金投资，实现增值。

　　问：请问什么叫现金收益基金？就是货币基金吗？

　　答：现金收益基金就是货币市场基金，是一种功能类似于银行活期存款，但收益却高于银行存款的低风险投资产品。

　　问：以前在公司交了养老金，现在有4年没交了，会不会过期，以后可不可以补？

　　答：不会过期，今后可继续补缴所欠养老金。

　　问：10月9日买了嘉实海外中国基金，不知道前景如何？收益率能超过投资A股的基金吗？

　　答：这款产品主要用于投资海外市场上市的中国公司，从目前全球角度选择投资机会，依托强劲增长的中国经济，投资中国仍然是最具备吸引力的主题；其次，海外中国股票具有明显的估值优势，以金融、能源、电信为代表的蓝筹股在海外市场市盈率几乎是其在国内A股的一半。而且，一些优质的中国资产目前只在境外上市(如：中国移动、中国电信、百度等)。而通过QDII的投资方式，就可以分享这些企业增长的收益。

　　问：通过网上银行申购基金，它的净值是如何计算的？

　　答：网上银行24小时都可以申购基金，如果在当日的15：00之前买入，按照基金当日净值计算；如果是在15：00后买入，则按第二天净值计算。

　　问：按揭贷款买房，如果想提前还贷，哪种还款方式比较合算？

　　答：第一套房屋按揭贷款以期限30年、金额50万元为例，采用等额本息法还款，每月还按揭款3211.64元，30年共计利息支出656195.97元；采用等额本金法还款，第一个月还按揭款4254.45元，30年共计利息支出507883.11元。如果采用等额本息还款法，头三年所还的利息约98000元，所还的本金约17500元左右。若采用等额本金还款法，头三年所还的利息约9000元，所还的本金约50000元，若在三年内提前还贷，建议采用等额本金还款法。