结婚十年中产家庭进入良性发展阶段积极理财

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

　　关红老师： 您好！看了关红老师的一些理财方面的文章与博客,非常认同您的工作态度与工作责任心,也想请老师对我家的财务状况及理财方式进行诊断,并得到您的指点. 我与先生目前生活处于良性发展阶段，通过结婚十年以来的努力，我们积累了一些资产，我们自认为我们的人生方向应该从努力挣钱的阶段开始转入通过理财实现资产增值的阶段，但我们有很多疑惑，而且理财知识相对贫乏，现在把我们夫妻二人的家庭财务状况提供给您，请您在百忙之中给予我们指点。非常感谢！一、王女士和王先生家庭基本状况： 王先生，35岁，王女士，33岁，居住广州，95年开始工作，王先生工作地点在南海，每日开车上下班，车程单程约40公里，王女士工作地点在广州，均为事业单位，收入稳定，工资福利较好，二人工作也较忙。夫妻结婚10年，育有一女，8岁，小学三年级。双方各有一双父母，都不在广州，约60-70岁，身体状况目前尚可。 二人目前拥有较多资产，负债也较多，目前工作处于良性发展阶段，工作、生活目标定为：维持目前工作状态，保证双方身体健康，合理安排休闲运动，进行合理的家庭投资理财，能尽早跨入财务自由的阶段，提前退休享受生活。

　　二、资产状况： 拥有别墅一套，370平方米，占地0.92亩，花园400多平方，暂无房产证(房产证还在办理当中)，70万元，无贷款，现市值约300万元，目前因距离与生活方式原因，尚未装修与居住，需每月支付920元物业管理费用。 拥有单位福利分房一套，面积90平方米，有房产证，因购商品房抵押现金贷款36万，目前市值约60万元，2007年9月开始还款，还款期限15年，每月约3300元。 2005年9月购入二手房一套，99平方米，贷款30万元，自2006年1月开始供楼，月供3585元，还款时间10年，花费60万元，目前市值100万元，现状为出租，月租3700元。 2007年8月购入第二套二手房，102平方米，总计花费91万元，目前市值101万元，贷款55万元，其中公积金40万元，还款时间20年，商业贷款15万元，还款时间15年，每月月供5000元，现状为出租，月租2500元/月。 2006年12月购入地下车库一个，花费91000元，无贷款，现市值16万元，现状为出租500元/月。 2006年9月购本田雅阁车辆一辆，19万元，购买全保，无贷款。三、保险情况： 王先生购买意外、住院保险等6000元/年，王女士购买住院保险、重疾保险等3000元/年，女儿购买意外保险300元/年。四、现金、存款情况： 现金8万元人民币现金。五、股票、基金、债券情况： 未购买股票，未购买债券。 基金拥有少量，约4万元，其中广发优选5000元，华夏全球精选35000元。广发银行基金定投1500元/月，自2007年10月起。

　　六、家庭支出情况： 房屋贷款月供10800元/月，女儿托老师照看1200元/月，汽车花费平均2500元/月，生活、运动、休闲支出2000元/月。寄给双方老人共1000元/月，各类保险支出平均约1000元/月，共计支出18500元/月。七、家庭收入情况： 王先生、王女士收入共18000元/月，另有可支取的公积金收入平均9000元/月，两套房产出租共6200元/月，车位出租收益400元/月，共计33600元/月。 八、问题：我们夫妇二人自认为至目前为止，家庭资产积累较不错，收入也较理想，有较强的投资意识，但投资的方向，投资的风险分配可能存在问题，想请问关红老师，如何进行财务规划及家庭理财。

　　关红：

　　你好！夫妻均在事业单位工作，收入预期稳定增长。年收入约40.3万元(未包括基金等投资收益)，年支出24万元(包括定投)，结余比率40%；工资收入(包括公积金)占收入80.4%，其余收入为投资房产的租金收益等。资产情况：总资产不低于600万元，实物资产(包括别墅1套、二手房2套、车库1个和自用车1台)占总资产比例90%以上，家庭资产结构失衡，且目前别墅闲置，有成为沉淀资产的可能；房产投资处于国家调控之下，家庭资产绝大部分集中于房产上，面临政策风险；负债比率小于50%，月供与月稳定收入(包括公积金)比为40%，家庭偿债能力在正常范围内；因我国处于加息通道，今后月供压力逐渐增加，夫妻应根据房产情况整合调整家庭资产。理财重点是全面合理规划、分散投资，提高金融资产比例和收益，实现资产保值增值、早日实现财务自由。家庭长期理财目标：孩子教育规划、夫妻养老规划理财建议： 1、 现金管理：保留8万元作为家庭应急备用金，采取活期和货币市场基金方式。 2、 投资方面：每月结余约13500元，假设按风险偏好中性、风险承受能力较强来考虑，可采取定投40%货币基金60%配置型和指数型基金，配置型和指数型基金需长期投资，保守按年收益率8%计算，假设投资20年，可积累夫妻养老资金479.5万元；已经定投1500元基金继续保持，为孩子积累大学教育金。货币市场基金年末赎回，投资适合的理财产品。考虑资产稳健增值，今后可参考如下比例配置除应急备用金外的存量金融资产：10%实物黄金20%存款20%债券型基金20%非限定性券商理财产品和指数基金30%QDII全球配置基金。

　　3、 关于房产：现有别墅可考虑装修后出租、盘活，以免长期闲置成为家庭沉淀资产。从现有两套二手房投资来看，可根据房产增值潜力、租金回报等因素，可择机出售第二套二手房，售房款可按比例分配到金融资产投资组合，缓解资产结构失衡的现状，提高金融资产比例和收益，使资产稳健增值。 4、 风险管理：王先生一家三口，在现有商业保险基础上，夫妻需要补充商业养老分红型保险、定期寿险(期限到孩子大学毕业，寿险额度不低于房贷)等，夫妻综合保障额度为年收入8~10倍。(因未与客户进行沟通等，以上建议仅供参考！家庭情况及金融市场发生变化，理财方面需要进行调整)(诚信金点理财关红)