资金全投资房地产风险过大容易造成造血机能丧失

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

　　我们是三口之家，双方父母都没有负担，孩子正在初中。我和爱人的月收入接近10000元，现在有两处房产，其中一处还有10万元的贷款没有偿还，每月需要还款1300元，手上的现金还有30多万，基本是投资一些基金和储蓄。我爱人现在看好一处别墅，房价接近93万元，我们如果想买下这处房子，需要卖掉一处闲置房产(40万元)，拿出部分现金(20万元)，短时间那还需要一部分贷款(33万元)。他认为这个别墅地理位置好，将来肯定会升值，可是我觉得把所有的钱都拿去投资房产风险太大。我们为此矛盾很大，请专家帮我们分析一下，我们的意见谁的对呢？像我们这样的家庭应该如何理财呢？

　　关红:

　　请教关红老师你好！实物资产包括两套房产，一套房产尚余10万贷款，月供1300元，月供收入比13%，还贷压力不大；金融资产30余万，分别是基金和储蓄。

理财建议：1、现金管理：根据收入等情况，预留家庭的应急备用金，一般收入稳定的家庭，应急备用金够3~6个月生活费即可，以活期和货币基金方式存在；另外，应留出应对较大开支的短期存款。 2、投资方面：根据孩子大学教育目标、投资期限等，建立一个稳健投资组合，可选择债券型基金和封闭式基金等，年化收益率要达到6%，为孩子积累大学教育金；每月结余的30%定投指数型基金，长期投资积累夫妻养老金，月结余70%购买货币基金，定期赎回用于休闲类开支和投资适合的理财产品，如为了补充社保养老和定投基金的养老金缺口，可选择长期投资理财工具，如配置型基金、股票型基金和指数型基金，根据风险特性、投资期限、预期收益率，确定各种基金的投资比例，为了分散集中投资A股市场基金的风险，可根据对国际金融市场的熟悉程度等配置适当QDII基金。 3、关于房产：家庭有投资别墅意向，按照你的想法，首付、

装修、税费等至少75万元，除了售闲置房可得40万元用于购房，家庭金融资产消耗殆尽，理财造血机能丧失，且需负债不低于33万元；两套房产月供加重了支出负担。购房后，房产占总资产90%以上，资产结构失衡，财务不安全，几年后孩子面临上大学，孩子大学教育金会受到较大影响，若房产租金回报低、空置率高、增值潜力较差，家庭可能会被别墅套牢。因此，需要综合考虑，个人认为就家庭资产、收入情况不建议投资别墅。现有房产除自住外，闲置房产出租或择机出售盘活。 4、风险管理：夫妻仅有社保的保障是不够的，应完善意外、寿险、重疾险等保障类保险，孩子购买学平险。(因资料有限，以上建议仅供参考)(关红）