教师家庭年收入16万积极准备孩子出国留学费用

　　用户具体情况：

　　我家里有4人,我和我老公,一个3岁的女儿和我婆子.我和我老公都是教师,年固定收入大概是40000元,另我老公在外面兼职一年8万左右,现在我们有房改房2套每套现值40万左右,一套商品房,现市值87万左右,但是这一套房我们贷了45万.另我现在每月基金定投500,每年给我女儿交3000的平安万能险,买了1万的基金,有10万的存款,现在想把那套87万的房子花2万装修后出租,听说能租到2000,我婆子有退休金,我和我爱人有公费医疗和养老保险,一个月有700元的公积金,有一辆10万元的车,每月开销3000,另交2600的房贷30年,想给小孩预备大学留学的钱和我的养老钱.想请问我应该如何理财

　　关红：

　　4、孩子教育规划：假设孩子高中毕业后留学3年，留学费用现值60万元，学费年上涨率为5%，假设孩子18岁出国留学，届时需要学费约125万元。目前从现在起每月定投500元基金(按年化收益率8%计算)和每年3000元万能险，到孩子留学时，尚存在约103万元资金缺口，仍需要建立一个投资组合(假设按年化收益率6%计算)，每年投资4.5万元，这样，可满足孩子留学费用。(因资料不全，暂按假设条件计算留学费用，供你参考) 5、夫妻养老：在预留应急备用金等必要存款前提下，售房资金根据夫妻风险偏好和风险承受能力、预期收益，建立长期投资组合如债券型基金、

股票性基金和指数型基金(适当配置20%QDII基金)，可补充部分养老金缺口。 6、风险管理：夫妻在现有社保基础上，完善意外、定期寿险、住院医疗补贴类保险，另外，商业养老险(分红型)也可补充社保养老金不足

　　四口之家，夫妻都是教师，年收入约12万元，年支出约7.6万元(包括定投)，结余比率37%。资产情况：总资产不低于190万元，实物资产(三套房和一辆车)占总资产比例超过85%，家庭资产结构失衡；房贷月供与月固定收入比为78%，还贷压力较大。金融资产不低于11万元，存款10万元占比偏高，生息资产仅1万元基金，金融资产增值潜力较差，应提高金融资产总体收益，为孩子留学和夫妻养老做准备。

理财建议：1、现金管理：根据家庭收支情况，房贷等日常支出压力较大，应急备用金至少够1年生活费用开支，可保留7万元额度，采取活期和货币基金方式。 2、消费支出方面：2万元用于商品房

装修，装修后出租，每月租金2000元和每月提取公积金700元，基本可以租养贷，缓解贷款压力。 3、关于房产：除自住外的房产建议出租盘活，增加一份收入；根据房产增值潜力、租金回报等因素，择机出售一套房产，降低实物资产比例，使家庭资产结构趋于平衡。