理财的5条数字定律

　　文/本刊记者 李鸿

　　就像牛顿定律作为古典力学的基本定理一样，家庭理财也有一些基本定律需要遵循。这几条理财的数字定律非常简单，容易为我们这些非专业人士所理解，并藉此为有效的生活指导。

　　4321定律：家庭收入慎安排

　　家庭收入的合理配置比例是，收入的40%用于供房及其他项目的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备不时之需，10%用于保险。

　　例如，你的家庭月收入为2万元，家庭总保险费不要超过2000元，供房或者其他证券投资总起来不要超过8000元，生活开销控制在6000元左右，要保证有4000元的紧急备用金。

　　TIPS：本定律只是一个大致的收入分配模型，不同家庭的具体分配会根据的风险偏好、近期目标、

　　72定律：投资期限肚中明

　　不拿回利息，利滚利存款，本金增值1倍所需要的时间等于72除以年收益率。

　　即：本金增长1倍所需要的时间(年)=72/年回报率(%)

　　例如，如果你目前在银行存款10万元，按照目前年利率3.33%，每年利滚利，约21年半后你的存款会达到20万元；假如你的年收益率达到5%，则实现资产翻倍的时间会缩短为14年半。

　　TIPS：为了缩短你的财富增长速度，就需要合理组合投资，使组合投资的年回报率在可承受的风险范围内达到最大化。

　　80定律：炒股风险看年龄

　　公式：股票占总资产的合理比重=(80-你的年龄)×100%

　　例如，30岁时股票投资额占总资产的合理比例为50%，50岁时则占30%为宜。

　　TIPS：随着年龄的增长，人们的抗风险能力平均降低，本定律给出一个大致的经验比例。需要说明，这个比例与4321定律所指出的40%的比例需要比较，主要考虑基数是家庭收入还是总资产。

　　31定律：房贷数额早预期

　　每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的1/3为宜。

　　例如，你的家庭月收入为2万元，月供数额的警戒线就是6666元。

　　TIPS：本定律可使你避免沦为“房奴”。需要注意，4321定律要求，供房费用与其他投资的控制比例为40%，即1/2.5，其中1/3(即33%)若用于供房，以此推算，则收入的7%可用于其他投资。

　　双10定律：保额保费要打算

　　家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。

　　例如，你的家庭年收入为20万元，家庭保险费年总支出不要超过2万元，该保险产品的保额应该达到200万元。

　　TIPS：本定律对投保有双重意义，一是保费支出不要超限，二是衡量我们选择的保险产品是否合理，简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。