三代同堂：家庭基金储备宜趁早

　　文/记者 上官建庆 通讯员 梁文广

　　对于上有老、下有小的“夹心族”而言，一边抚育小孩一边赡养老人的同时，如何为10年后的买房打基础呢？

　　【读者来信】

　　理财师您好！

　　我是一名机械工程师，现年四十岁，在民企工作，每月工资3000元，妻子工资1000元，我俩在单位均已买了社保和医保。另有一处房出租，租金每月3400元，银行存款约七万元。现和父母同住，现住的房子亦是农村宅基地的自建房。

　　父母年逾古稀，母亲享受农村医保和每月几百元的分红。

　　我们还有一个正读初中的儿子。家庭每月的开支约3000元，未买其他保险。我们打算十年后买楼或将现住房改建，请问我们应如何理财，才能确保买楼、供孩子读大学和奉养老人呢？

　　还有，假设年回报率同是10%的自建房出租与购买基金，哪个更具价值？期待您的回复。

　　顺德市民陈先生

　　【理财师回复】：

　　该客户的现金流入每月为7400元，每月开支为3000元，剩余4400元，上有老下有小，压力都不小。

　　我们看一下资金需求，孩子初中，很快将结束义务教育，进入自费教育阶段，老人随着年龄的增长相应的医疗开支会增加。

　　根据中期理财需求和长期理财需求，分析如下：

　　1.孩子教育，普通高中学费约5000元/年，大学15000元/年，由于高中学校相对目前家庭收入而言压力不大，主要储备大学费用，假设在国内完成高校学习，每年5%的学费增长率，则需在孩子高中毕业时需储备教育费用80000元。储备时间约为5年。

　　2.购房或自建房的费用，这位客户没有详细提供想购房的地点及金额，按现佛山平均单价4300元/平方米计算，120平方米约需款项52万元。后10年间

　　如果自建房现价800~1000元/平方米，假设200平方米，则需费用20万元。10年后，按5%的增幅，则约为33万元。

　　3.除此外这个客户还需考虑的另一个问题是退休养老费用、医疗费用。社保只能保持基本的生活需要，如要保持高质量的生活则需另行安排，以房收租养老固然是一个不错的选择，但仍要准备一些流动性资金以保安全。

　　【理财建议】

　　首先保持合理的家庭备用金，一般为3~6个月的家庭必要开支，考虑到老人的一些备用金，约为3万元，备用金仍保持银行存款的状态，其余的则可进行一些投资，以备老人及家庭临时性的一些较大的费用支出。

　　其次要准备小孩的教育费用，五年后8万元，投资收益6%，每月约需投资1150元。

　　家庭的建设费用，由于佛山地区农村城镇化进程速度加快，从成本管理及家庭资产流动性的角度来分析，建议还是自建房更为合理，建房费用的储备，假设年投资收益6%，则每月需投资2000元。

　　从目前该家庭的节余情况来看，以上目标是可以达成的。而且在完成教育费用储备，自建房储备后，还有一定的节余可用于养老费用及医疗费用储备。

　　在投资产品上，由于该先生家庭财产中以房产为主，流动性稍为欠缺，因此建议可通过基金投资，每月的定期定额投资的方式储备相应的教育、建房、养老费用，该种投资方式的好处在于，由于每月投资资金的固定，可以控制投资者“盲目追高及低位的杀跌”，在高价时，购买份额少，价低时，购买份额多，长期下来成本会保持较低的水平。

　　在品种上目前市场情况可选择股票型如投资蓝筹股的基金，同时还需注意基金对股票的持仓比例。

　　在此建议作为家庭主要经济来源的先生，由于在民企从事机械工程师的工作，存在一定的职业风险，可购买一定的意外及医疗保险以策安全。

　　另一个问题是基金及自建住房投资收益的选择，不能一概而论。首先要看家庭财产的组成，固定资产如房产持有太多会影响家庭整体的资产的流动性，如有意外变现不易。

　　目前该先生家庭资产中固定资产比例过高，可适当增加一些流动性高的投资，基金由于其专家理财的特点受到了众多投资者的青睐。

　　建设银行佛山分行理财师郑艺

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