单身妈妈资产数百万考虑自身养老问题

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

　　老师, 您好! 我是一位单亲妈妈(32岁); 有一三岁孩子.目前我的资产状况为: 房产一处(60万市价); 酒店式公寓投资一处(2010年返回本金75万, 目前每月分红5300, 每月还贷款4100; 到时需将贷款未完部分补齐); 轿车一辆; 活期存款约25万, 投资朋友公司40万(每月利息5千, 每年一结; 可随时中断); 借给别人约50万(短期很难收回); 基金投资50万(股票型基金,5种); 每月收入8千, 保险中断, 每月消费约5000-10000元; 目标是把孩子保持现在的生活水准顺利抚养到自立(大学毕业, 成家立业), 自己的养老问题; 请教专家我应该怎样考虑长期的理财计划! 非常感谢! 盼复! 祝好! 专家[关红]：：2007-09-08 16:46:57RE: 单亲母亲理财方式, 烦请专家指点你好！针对你的资料(比较简单)，关于理财方面，需要注意以下几点： 1、 现金管理：单亲家庭，应急备用金要留足，保留额度够6~12个月生活开支的应急备用金，采取活期和货币市场基金的方式。目前，家庭流动性比率为33.3，偏高，孩子小、家庭生活开支压力不大，建议除应急备用金外活期存款应用于风险较低的理财产品投资。 2、 风险管理：单亲家庭、风险承受能力较差，母亲是家庭、孩子的经济支柱，应完善保险保障。资料未体现现有保险情况，应在社保基础上，完善意外险、定期寿险等保障类保险，另外，购买商业养老(分红型)保险，根据身体情况、社保医疗情况等考虑适合的健康险种。根据家庭收入等情况，母亲的综合保障额度不低于200万元。给3岁孩子购买教育险(附加意外、大病医疗险)，为孩子教育提前作准备。年交保险费用通过基金投资收益或朋友公司投资收益等来解决。 3、 投资方面：一般来说，家庭投资资产与净资产比率控制在50%左右，是比较适宜的。就你的家庭来说，风险承受能力稍差，应适当降低投资资产比率，以免承担过大的风险。投资应谨慎，任何一项投资都应衡量其风险、收益、流动性等，比如酒店式公寓投资和投资朋友公司，是否对这些领域很熟悉、了解，资金的流动性如何，资金是否能安全、顺利退出等。如果这些大项投资无法收回成本，家庭可能面临财务风险，建议根据情况收回不确定性的、风险较高的投资。家庭除应急备用金外的存量金融资产可投资风险较低的理财产品如短债基金、债券型基金等，现有基金继续持有，作为长期投资。现有债权尽快收回，可考虑稳健投资，实物黄金(长期投资，控制在家庭资产10%以内)和银行理财产品(短期信托类等)。每月结余资金，可以做两份基金定投，补充社保养老缺口和积累孩子的大学教育金。(因资料有限，不能提供具体规划，只能提供一些建设性意见，供参考。具体规划及实施需要和理财师进行详细沟通等)(诚信金点理财 关红) 网友[匿名]：：2007-09-13 13:35:36补充资料; 还得烦请关老师再次指教; 万分感谢关老师: 您好! 非常感谢您的回复; 对我有很大的帮助! 目前我的基金分配为(交银施罗德蓝筹10W; 大成蓝筹10W; 招商优质成长10W, 广发小盘5W; 华夏红利5W,长成安心回报10W); 保险是社保的基本五险(不过中断了两年, 近期准备补足); 朋友的投资准备年底收回; 还打算买广发聚丰和华安A股每月共2000的定投; 黄金方面准备买些奥运纪念的金币等; 保险方面也准备选择合适的进行保障; 以上方案是否可行; 请关老师帮忙指点; 信托产品我不太懂; 请老师看是否方便有些什么好的推荐给我呢? 再次感谢关老师的帮助! 盼复! 祝好! (我把上次我们的信息复制过来; 请关老师参考; 万谢)

　　专家：

    若真能帮助你，我感到非常高兴！你好！感谢你的信任和支持！首先，明确一点，你的家庭投资资产占净资产比率应控制在50%或以下。针对你补充的资料：1、现有基金可继续长期投资，今后，为了规避基金集中投资A股市场风险，组合中可适当配置比如20%QDII基金(投资国际市场)；可长期定投上述两种基金，为孩子教育和自己养老作准备。2、保留应急备用金后剩余的活期存款，可考虑稳健投资如银行

理财产品(如“利得盈”信托类人民币理财产品，建行发行的，类似的产品，预期年收益率4.11%)和债券型基金等。3、实物黄金应考虑投资类的实物金条，如高赛尔金条等，长期投资，保值增值，变现也比较方便，实物黄金占家庭总资产10%以内即可。4、一定要完善自身的保险，加强自身保障。今后，若有理财问题可给我发邮件brar@sohu.com.(诚信金点理财 关红）