央行频频加息 3+1投保分担还贷压力

　　本报记者 史丽萍

　　央行频频加息让身背50万元房贷的伍先生感到十分不安，虽然作为一名外企的部门主管，伍先生的月入过万，月供负担也不太重，但随着孩子的出生，家庭责任的加重，他常常有这样一种担心：为了照顾孩子，妻子做起了专职太太，万一自己发生什么大病或意外，家庭的经济状况就会陷入困境。

　　“负翁”投保“铁三角”

　　眼下房价节节上涨，不少都市“负翁”都有着伍先生这样的困惑。理财专家认为，这些房贷“负翁”大多工作稳定，且处于事业的上升期，未来收入看涨，虽然眼下每月数千元的房贷负担不重，但都是建立在“平安无事”的基础上，一旦发生人生意外，这类家庭的财务风险就会暴露。

　　对于负债家庭，要善于运用“风险转嫁”策略，股票、基金等理财工具的投资风险相对较大，最好是借助于保险产品的稳定、保障功能，来平衡家庭的财务风险。对“负翁一族”来说，目前所面临的最大财务风险就是房贷的债务风险。所以购买保险产品应该确保房贷的主要供款人的平安无事，因此，寿险、意外险、重大疾病险，构成了“负翁”保障的“铁三角”。

　　寿险保额应与房贷匹配

　　对房贷“负翁”来说，应首先考虑寿险，做好房贷主要还款人的身故和生存保障，这样，一旦还款人发生身故或残疾，能够得到保险公司的赔偿，房贷不至于断供。目前市场上的寿险主要有两种：一种是返还型寿险，一种是纯消费型的定期寿险，前者可以返本，但保费高；后者保费便宜，但保费不返还。由于房贷占了生活中的很大一笔支出，对于房贷一族来说，低保费、高保障的定期寿险是个较为实际的选择。

　　对于夫妻双方共同承担贷款的家庭，最好双方都选择投保寿险，两人的寿险保额应不低于二人剩余的房贷额度，保障期限一般应与还款期限相匹配，至少为10年。

　　由于伍先生的房贷额度为50万元，房贷期限为20年，且伍先生是唯一供款人，考虑到贷款额度将逐年下降，伍先生寿险保额应在30~50万元之间，保险期最好在10年以上。对于夫妻双方共为贷款人的家庭，如果夫妻双方对家庭的经济贡献也相同，双方应各自投保25万元的寿险(即房贷的50%)。假设伍先生和妻子的收入比例为3：2，那么，伍先生的保障可提高至30万元，伍太太则降至20万元，总之，要保障家庭经济支柱不发生风险，不影响正常还贷。

　　大病健康保障应达20万

　　在房贷“负翁”们的保险规划中，重大疾病险等健康保障也是必不可少。平安人寿广东省分公司越秀支公司总监林少谦认为，重疾险保额最好与当地的医疗水平挂钩，目前，广州地区的重大疾病的医疗费用平均在20万~30万元，因此，重疾保障最好能达到这一额度。

　　目前，由于市场尚未有真正的消费型重疾险推出，投保和寿险捆绑在一起的重疾险保费支出又比较高，因此，伍先生夫妻不妨考虑缴费灵活的万能险，在前一两年缴足保费后，只要账户中的资金够抵缴保费，在经济紧张的情况下，可以缓缴或不缴保费，保单利益不受影响。

　　如投保平安人寿的智富人生终身寿险，并附加提前给付重大疾病保险，即可覆盖寿险保障和重大疾病保障，年缴保费5000元，即可拥有30万元的寿险保障和30万元的重疾保障，其中首年寿险保障成本为288元，重疾保障成本为507元。在连续投保三年后，伍先生保单价值达到了12550元，如果经济紧张，只要保单价值足以支付保障成本，伍先生在以后各年可以选择缓交保费，保障依然有效。(见表)

　　投主险后可附加意外险

　　眼下，房贷“负翁”多为事业刚刚起步的年轻人，活泼好动常常会选择外出旅行，因此，意外伤害的几率也比较高，因此，建议伍先生在投保寿险、大病险等主险后，可以考虑附加意外险。一般情况下，购买主险后再购买附加意外险，和单独购买意外险相比，保额相同的情况下保费会便宜很多。如伍先生可以在主险“智富人生终身寿险”的基础上选择附加意外险、意外医疗以及住院津贴等险种，保障额度可以根据自己的保障需求及经济预算来确定。

　　“准负翁”可考虑房贷险

　　对于正在办理房贷手续的“准负翁”，还可考虑房贷险。一般情况下，在办理贷款手续时，银行也会要求贷款人投保“房贷险”。目前市场上的房贷险主要有两类：一类是只保房屋本身，另一类是既保房屋又保贷款人，后者不仅保障银行资产信贷还贷的权益，还对贷款人提供了意外保障，即一旦贷款人发生意外伤残或死亡，还贷责任将全部由保险公司承担，还有些公司推出的房贷险将被保险人扩大到了夫妻两人。

　　伍先生投保案例演示

　　保险利益列举

　　若被保险人身故，可获得身故保险金，金额为“30万元+身故时主险合同保单价值”；被保险人经诊断初次发生“重大疾病”，即给付30万元重疾保险金；意外身故或残疾可获得20万元意外赔偿金等。