有房族如何让投资跑赢CPI

　　郭栋

　　王女士今年28岁，因儿子刚出生，目前在家未工作(期间无任何收入)。丈夫30岁，在一家外企做人事工作，月收入5000元，单位缴纳养老保险和医疗保险。夫妻二人在二环内有一套90平方米住房，目前还有18万元房贷未还，家庭日常生活开支每月大约2500元(包括每月近千元的按揭费用要还)，而且两人都没买任何商业保险。

　　目前，该家庭有10万元存款，王女士准备全都投资股市，另外，还有3万美元外汇存款。随着“CPI”指数的提高，王小姐觉得应该为存款寻找一个更好的出路。那么，她该怎样做呢？理财规划师党小宏提议：

　　中房协建议减少房产流转环节的税收成本，以提高业主售房积极性……

　　家庭财务及存在问题分析：可以看出，王女士的家庭财务状况较好，但其家庭财务规划却存在一定的问题，首先，没有为儿子制定详细的抚育经费计划和保险计划。其次，保险问题突出，王女士本人未参加任何保险，其丈夫已有保障。再次，除房产和银行存款外无其他类型的投资，形式过于单一。最后，王女士对10万元人民币和3万美元的银行存款缺乏计划性。

　　鉴于王女士目前的实际情况，为化解加息和通货膨胀带来的压力，合理规划王女士的家庭财产，现提出如下建议：

　　一、家庭收入结余及新生婴儿抚育、教育经费筹划。王女士家庭的固定支出为2500元，建议首先，将其中800元用于活期储蓄，解决生活需要。其次，每月拿出500元人民币做基金定投业务(红利再投资)，用于安排孩子的抚育费用和教育经费，以上证综指年10.22%%的收益率计算，7年后期末总资产为61506元，该笔资金完全可以满足小孩上小学和参加一些课外培训费用。再次，拿出500元用于为家庭成员购买各类保险，剩余的700元作基金定投业务用于养老投资和将来家庭其他重大支出的储备金。

　　二、家庭保险计划。王女士的丈夫作为家庭的支柱，建议给丈夫另购买适量的主险和附加险，从而为重大疾病、人身意外伤害提供有力的保障。王女士本人，也应购买重大疾病

医疗保险和

养老保险。给孩子应该购买教育保险，满足将来孩子的继续教育使用。但前提是王女士的丈夫所购买的保额应该占家庭保额的大部分，其次其家庭年保费支出不应超过家庭总收入的10%%。

　　三、家庭的投资筹划。王女士计划把10万元的家庭存款全部投资于股市这一做法是不可取的。但根据王女士这想法，可以看出王女士是一个风险偏好性的投资者，基于这一判断对于王女士10万元存款作如下建议。

　　首先拿出1万元作为家庭的紧急支出储备。拿出6万元用于投资股市，以获得较高的投资回报，另外的3万元用于购买基金产品以保持稳定的增值。对于王女士3万美元的存款，首先1万美元用来购买银行推出外币型

理财产品，同时保障作为外企员工的丈夫美元支出需要。另外2万美元在人民币持续升值的前提下，建议将其中的2万美元兑换成人民币，按照股市60%%，基金40%%的比例进行投资配置。

　　理财总结：任何一个家庭理财规划得以实现的前提是持续不断地坚持自己的投资计划，从而使货币的“复利”效能最大化，保证投资人实现自己人生阶段性目标。以上建议的目的就是使家庭的收支有一个长远安排，解决子女抚养及教育，从而使该家庭收获到稳定而持续上升的物质生活。