家庭富裕生性爱玩 如何改变月光族现状

　　来源：新浪财经理财诊所

　　问：以下是我家庭情况：我今年27岁，年收入在5万左右(税后)；老公是家中独子，跟父亲做生意，每年基本可以拿到5万左右。我们有一套自住价值150万的市中心房子(无贷款)，有一辆20多万的车(无贷款)，每年的养车费用基本在3万左右。手中有资金50万(20万借他人，25万在股市，5万流动)。因为还没有小孩，所以平常花费比较大，每个月基本在6千左右(不包括养车费)。其中大部分是购物和娱乐。我们计划在3年内要小孩，请问：我该如何理财?因本人生性爱玩，所以想在年底离开公司，开一家店，这样自由支配的时候比较多，请问可行否?(以上请教的是短期的理财规划)(以上提到的房子和汽车都是父母资助的)

    还有，父母都是不需要我们资助的，而且在5年后，父母手中的财产还将转移到我们名下，由我们支配，所以我们还需要一个中长期的

理财计划。以下是现在父母名下的财产：1)两个店铺现在价值110万，每年可以获得11万的租金收入；2)营运汽车参股(价值20万)，每年有6万左右的分红收入；3)父母自住房子一套价值200万，楼下用作店面，可获租金收入每年8万。以上提到的所有不动产和租金收入，都未考虑未来的增值潜力。请专家为我们小两口制定一个3年的理财规划，再根据5年后我们所得到的制定一个中长期的规划，非常感谢!

　　答：目前，夫妻年收入约10万元(未包括

股票等投资收益)，年支出约10.2万元，属于“月光族”；总资产不低于220万元，实物资产包括房和车占比较高，金融资产50万元，升息资产为25万元(投资股票)，占总资产10%左右，资产增值潜力较差；今后，应逐步提高金融资产比例和收益。

    理财目标：1、3年内要孩子，近期准备经营店铺；2、中长期家庭资产稳健增值。

    理财建议：1、现金管理：继续保留5万元资金作为家庭应急备用金，按1：1比例分配为活期和

货币市场基金。

    2、消费、支出方面：可采取记帐的方式，分析自己在消费方面存在的问题，逐渐杜绝弹性、奢侈浪费开支，养成强制储蓄的习惯，为自己制定储蓄目标。如每月可储蓄2000元，逐渐提高金融资产规模。

    3、投资方面：目前，每月储蓄2000元：1000元用于基金定投，可长期定投指数型基金，积少成多，提高金融资产规模，逐渐摆脱“月光族”；1000元购买货币基金，定期赎回用于休闲类开支等。关于是否开店自营，需要经过充分市场调研等，再做抉择，避免盲目投资。关于存量金融资产(扣除应急备用金外)，因家庭有房、无负债，夫妻年轻、风险承受能力较强，可采取较进取的理财方式；我国证券市场面临股指期货即将推出，今后，个人投资者在市场中逐渐处于劣势，建议投资组合中以基金为主，投资组合中，债券基金和保守配置基金可占20%，指数型基金和股票占80%。5年后，父母资产转到你夫妻名下，届时家庭实物资产规模扩大，每年新增不低于25万元收益(租金、分红等)，应合理规划投资，抵御通胀、提高金融资产收益率。5年后，家庭长期金融资产配置可参考如下比例：10%保险10%实物黄金10%债券型基金70%股票型、指数型基金和股票，其中，为了分散集中投资A股市场风险，进取型基金(股票型、指数型)中适当配置QDII基金。

    4、风险管理方面：在社保基础上，首先完善意外险、住院医疗补贴等保障类保险，随着将来孩子出世，家庭责任增大，逐渐完善寿险、重疾险、养老险等，夫妻综合保障额度为年收入10倍，每年保险开支控制在年收入10%以内。

　　关红