单位有了医疗保险还要再买商业保险吗

　　吴小敏

　　问：单位有了医疗保险，还要买商业保险吗？两者有何区别？如果要买，怎么确定购买的份额？我怎么知道自己买够了？

　　答：首先要了解自己单位所提供的医疗保险究竟是怎样一个保障范围，看看有没有不足之处，比如自负比例是多少，哪些药或者诊疗手段不在报销范围内。一般而言，在单位报销医疗费用的同时，有一定比例的医疗费用是需要个人承担的，在医疗费用高涨的今天，这部分费用也不低。还有，在住院治疗期间，工资奖金肯定会受到影响，出院后还需要一定时间的疗养，单位医疗保险会弥补这些损失吗？说白了，商业保险就是为了补漏洞用的。

　　如果担心未来有发票重复报销的可能，可先选择重大疾病保险或住院补贴保险，这些产品在到保险公司进行理赔时，一般只需出示病历等证明即可。

　　问：年收入2万元和20万元的家庭在购买保险时有什么不同？产品有区别吗？保额有什么差异？

　　答：不论贫富，买保险首先都要进行风险分析，看看我们在意外、疾病、养老等方面的需求，然后进行风险的优先排序，最后才是根据财力决定买什么保险，买多少保险。一句话，因人而异。

　　问：消费型保险和储蓄型保险有什么区别？买了消费型保险没有发生理赔，钱也没了，是不是亏了？

　　答：储蓄型保险，顾名思义就是以储蓄、投资为目的的一种保险产品，包括终身寿险、各种形式的两全保险等。消费型保险是指不具现金返还功能、只具有保障功能的保险，如消费型重大疾病险。举个例子，如把寿险比喻成房产，储蓄型保险就像买房，而消费型保险就像租房，消费完毕，其提供的服务也就结束，没什么亏的，就像你在饭店吃完饭，付账时会觉得吃亏吗？

　　问：养老险是目前的热点，但买对了产品不一定买对份额？怎样测算自己的养老需求？

　　答：总的来说是准备越早越轻松，我们还是要先了解自己的养老需求，然后根据自己的年龄和财力选择合适的金额和缴费期限，年纪轻可选择期限长的缴费方式，投入金额一般建议年收入的10%-20%。

　　问：投资连结保险和基金有什么区别？什么样的情况适合买投连险？

　　答：投资连结保险首先是个保险产品，必须有客户需要的保障功能，然后如果没有3年内短期变现的压力可重点考虑，现在的投连险产品一般有多个账户可供选择，客户可根据市场风险变化主动调整资金结构。

　　问：目前银行上调利率水平，购买原有固定利率为2.5%的保险产品是不是亏了，保险公司会出台怎样的政策来保护客户的利益？加息了，银行的定期存款可以通过转存来减少损失，那保险产品呢？是否也可以先退出来再重新买过？

　　答：保险产品跟银行

理财产品不一样，它最重要的是保障功能，这不是简单的收益高低所能弥补的。如果你只是为了投资收益，那就不要买保险。而且分红保险提供给客户的总收益就是保底利率加浮动分红，分红的作用本身就是抵御通货膨胀和利率变动的影响。

　　问：指数型基金是不是大盘涨它才能涨？大盘跌它也跌？

　　答：指数型基金是指按照某种指数构成的标准，购买该指数包含的证券市场中全部或者一部分证券的基金，其目的在于达到与该指数同样的收益水平。例如，上证综合指数基金(如华夏上证50ETF、万家上证180指数等)的目标在于获取和上海证券交易所综合指数一样的收益，上证综合指数基金就是按照上证综合指数的构成和权重购买指数里的

股票，相应地，上证综合指数基金的表现就会像上证综合指数一样波动。

　　问：目前市场上的创新型基金有哪些？与普通开放式基金有什么不一样？

　　答：创新型基金其实有点像是开放式与

封闭式基金相结合，因此，它在一定程度上解决了开放式基金与封闭式基金各自的缺点。目前创新型基金只有国投瑞银瑞福、大成优选、工银瑞信红利、华夏复兴等几只。国投瑞银瑞福基金是封闭式基金和开放式基金的集合，针对不同风险偏好的投资者进行结构分级，通过优先和进取两类份额分别计价，合并运作。工银瑞信红利和华夏复兴本质上是开放式基金，在第一年封闭化运作，一年后自动转为开放式基金。大成优选基金是第一只创新型封闭式基金，与普通的封闭式基金相比，它最大的创新在于引入了“救生艇”条款，即在基金合同生效后，若基金折价率连续50个交易日超过20%，召开基金持有人大会，审议转换运作方式为开放式基金。通过这种方式可以有效地消除折价率。