把握提前还贷的时机

　　8月21日央行又调整一年期存贷款基准利率，一年期贷款利率上调0.18%，现行的6.84%提高到7.02%。今年以来，短短8个月的时间，央行就已经加息4次。在加息如此频繁的时代，不少人开始考虑提前还贷，以节省利息。但并不是所有的提前还贷都可以节省利息，因而，提前还贷还需要把握好时机，才能真正做到省钱。

　　文/本刊记者 罗瑜

　　由于对加息带来的利率提高预期加剧，不少市民考虑提前还贷以节省利息，但如果对银行的规定了解不透，就可能遇到“意想不到”的事，原本以为提前还贷可以节省利息，但结果反而多付了利息。这是怎么回事呢？

　　2006年，广州市民谭潇潇用房产抵押向银行借了一笔10万元的1年期贷款，利率为6.12%，贷款于2007年7月底到期。为了节约利息支出，刚好当时手里有一笔资金，由于那段时间传言马上就要加息，于是，谭潇潇提前了3天归还了10万元的贷款。还款后，谭潇潇打算计算下，提前3天还贷款到底节省了多少利息，结果却发现银行多收了利息。提前3天还款少占用银行资金3天却还要多支付利息？满腔愤怒的谭潇潇询问银行，才知道自己提前还贷反而吃了亏。

　　原来，银行有规定：1年期的贷款，实行“一次性还清贷款本息”的还贷方法，贷款到期还款，利息按“贷款本金×年利率”计算；贷款提前还款，则按“贷款本金×贷款日利率×贷款实际天数”计算利息。而银行对于日利率的计算公式为：年利率÷360天。

　　根据银行的规定，若按贷款到期时归还贷款，则银行就按到期还款计算利息，计算公式为：贷款本金×年利率×1年。那么，谭潇潇的到期还款利息＝10万元×6.12%×1年＝0.612万元。而谭潇潇提前了3天还款，银行则按实际贷款天数362天计算利息，计算公式为：贷款本金×日利率×实际贷款天数＝10万元×（6.12%÷360)×362＝0.6154万元。

　　那么，可以看出，谭潇潇提前还款显然还要多支付利息0.6154万元-0.612万元＝34元。虽然多付出的金额比较小，但是这让谭潇潇心里非常的不舒服，自己提前还贷竟然反而要多付出利息，可这是银行的规定，又无处诉冤。

　　从谭潇潇的事件不难得出，对于1年期的贷款，提前还贷并不一定就节约利息支出。提前还贷能不能节约利息支出，关键得看是提前几天。对于市民来说，如果想提前还贷，最好是先找出提前还贷与到期还贷利息支出相同的平衡点，再决定该不该提前还贷款。

　　如果以2007年8月22日起上调金融机构人民币贷款基准利率为例，一年期贷款基准利率上调0.18个百分点，由原来的6.84%提高到7.02%。那么，以现行的一年期贷款基准利率7.02%计算，多少天才是提前还贷与到期还贷利息支出相同的平衡点呢？计算公式为：贷款本金×年利率×1年＝贷款本金×日利率×实际贷款天数，从而推算出：贷款本金×7.02%×1年＝贷款本金×（7.02%÷360)×实际贷款天数，实际贷款天数要＝360天。这就是说借款的实际天数360天，就是提前还贷与到期还贷利息支出相同的平衡点。

　　如果实际贷款天数少于360天，提前还贷还是可以节省利息的，如果实际贷款天数多于360天，则提前还贷反而要多付出利息。

　　为什么会出现这样的情况呢？因为银行的年利率是360天计算的，而1年却有365天，这之间差了5天的时间；借款的实际天数360天，从而导致了这种提前还贷有可能多付出利息的怪象。

　　各家银行提前还贷的规定

　　工商银行：要求贷款者提前10个工作日向银行提出书面申请，不满1年的，提前还贷的违约金是提前还款总金额的5%；满1年后，提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。

　　中国银行：要求贷款者提前15个工作日向银行提出书面申请，不满1年的，提前还贷的违约金是提前还款总金额的1个月利息(利率为提前还款日的日利率×30)；满1年后，提前还款暂不收取违约金。

　　建设银行：不满1年的，提前还贷不予受理；特殊情况下(如动拆迁货币化资金)可以考虑，但需要支付同档利率的1个月利息；满1年以上的，在借款期内借款人向银行提出书面申请，经银行同意后，可提前部分还本或提前清偿全部贷款本息。

　　交通银行：不满1年的，一般不予受理；满1年后，提前还款额度不得少于6个月的还款金额。

　　农业银行：要求贷款者提前7个工作日向银行提出书面申请，满1年后，提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。