李霄峰

　　10月1日开始，投连险的一些费用将做调整。本期快报理财教室邀请保险公司的客户经理做详细分析。

　　问：我买了一份投连险，年缴保费10260元，眼看着单位价格已从原来的1元上升到1.8元，想着应有了80%的收益，但查询账户后发现投资账户中的资金才5000多元。这是怎么一回事呢？

　　答：和传统保险相比，投连险的最大特点是具有投资功能，但并非投资者所缴纳的保费将全部作为本金进行投资。投连险的保费分成两块：一块保障费用，用于提供寿险保障；另一块就会进入个人投资账户，进行各种投资运作。

　　除了保费外，和炒股、买基金一样，投保投连险也要缴纳一定的费用，主要有初始费用、保单管理费、账户管理费等。投连险的最大一笔费用是初始费用，主要是用于保险公司提供保单销售和其他服务的费用，各家保险公司的收取方式不同，有的是投保期间一直都要收取的，有的是在投保的前几年收取，一般第一年收取比例最高，以后逐年降低直至为零。你缴纳保费10260元，实际上进入投资账户的钱可能只有3000多元，其余的钱被保险公司作为各类费用扣除了，所有的投资收益率都是以3000多元本金来计算的。从10月1日起，投连险的费用扣除将进一步清晰，投保成本会降低。

　　问：听说从10月1日开始，投连险的买卖差价会缩小，这对于投资者有益吗？

　　答：投连险产品设有一个买卖差价，一般在网上查询投连险的账户价值，每天都会有一个买入价和一个卖出价，差价一般为5%左右。今天如果购买这个投连险产品，投入的钱要按照今天的买入价折算成份数，而如果今天想抛出，则要按照卖出价计算。10月1日后，新一代投连险产品的账户买卖差价不得超过2%，这意味着投保人的买卖成本将降低3个百分点。

　　问：有些公司的投连险有五个账户，这么多账户，我该如何分配资金？

　　答：投连险一大特点就是连接2个或2个以上的投资账户，不同账户具有不同的投资偏好，投保人可以根据自己的投资偏好选择账户，调配自己的资金。从目前市场上看，最为普遍的投资账户设置数量为3-5个。

　　投连险的账户会根据风险偏好分高、中、低三个层次，投资结构分别为偏股、偏债、偏货币基金。根据目前的投资渠道和投资品种，开设三个账户已经可以基本涵盖现有的保险资金投资渠道。投资者可以根据自己的偏好在这三类账户中分配资金。

　　问：在杭州，哪些银行可以办理留学贷款？

　　答：目前接受中国留学生贷款证明的国家主要为澳大利亚、新西兰等。新西兰指定了中信实业银行，澳大利亚移民局认可的金融机构有6家：中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中信实业银行和上海浦东发展银行。

　　问：我孩子读小学一年级了，想给他买点保险保平安，该怎样投保比较好？

　　答：给孩子投保的先后顺序应该是：1.学平险；2.重大疾病及意外伤害保险；3.教育金给付险种(经济条件好的家庭考虑)。和学平险相比，商业少儿险的缴费更高，但保障也更加全面。学平险是保障型的保险，主要是提供意外保障。而商业少儿险除了保障之外还有一些其他功能，比如为子女准备教育金等。在有学平险的情况下，可以根据自己家庭的情况决定是否购买商业少儿险。

　　问：学生平安保险是不是只有发生意外才能有保障？

　　答：是的。被保险人只需缴纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗及住院医疗在内的多项保障。在理赔时，有一些事项应当予以注意：如必须在指定医疗机构医治(外出学习人员必须在县级以上医疗机构就诊，挂急诊)；医疗报销部分应符合当地医疗规定的可报销范围；意外伤害门诊报销提供双处方。

　　问：通过电话买车险，能比其他渠道便宜吗？

　　答：保险公司销售的电话车险专属产品，可以实行特别费率。即车主通过电话投保车险，不但能享受到低于其他渠道10%至15%的投保费率，还可以根据车主本身的情况再享受最高7折的费率折扣。

　　问：我买了一份保险，后来忘记了。前段时间收拾东西才发现，已经过了缴费期。这份保单还有用吗？

　　答：因每次保险费的缴纳时间要隔一年，保险公司担心投保人忘记缴费，将长期寿险设定了60天的缴费宽限期。过了宽限期的投保人也不用着急，虽然保单已进入失效状态，但只要尽早办理复效手续即可；而且越早办理复效手续，缴纳的利息越少。投保人确属经济困难，暂时无能力复效的，可在两年内申请复效。过了两年，保单将进入永久完全失效状态，只能退保了。

　　你有理财问题，我找专家解答。快报理财教室欢迎你的来电和短信。热线电话：0571-85052222(9：00-17：00)，为方便回复，请您尽量用移动电话拨打。短信：移动用户(限杭州地区全球通或金卡神州行用户，每条收费0.1元)，发短信至05100000099,发送方式为：先输入WDQ，再输入问题。联通用户，直接输入问题发送至18980003。每条短信最多不能超过50个字。