教育费用逐年升高 如何为孩子未来做好财务筹划

　　开学在即，许多家长又开始为自己孩子筹措教育经费而忙碌起来。其实，如何合理选择教育金是大有讲究的

　　撰文 陈长顺

　　当教育费逐年升高，教育支出成为父母们养育孩子最沉重的负担时，不少人已经未雨绸缪，着手为孩子购买少儿教育险，以应付将来高额的教育支出。而在教育险中有高中教育金和大学教育金，当然，如果条件允许，两种都购买是最好不过的了，但对于一些收入不是很高的工薪家庭而言，在现行经济条件不足以同时支付两种教育险的情况下，父母们应选择哪种教育金更合适更划算呢？

　　一、案例

　　26岁的吕婕和丈夫张成晖在广州市海珠区的一家大型地产集团下辖的物业管理公司工作，工资虽然不高，但福利待遇还不错，公司给他们买了社保养老与医疗，还有

公积金等其他福利。现在他们有一个小宝宝，刚过完1周岁生日，吕婕觉得目前孩子的教育费用与日俱增，需要及时给孩子存点学费。

　　经过一番了解，吕婕知道，目前保险市场上有两种教育金：一种是高中教育金；一种是大学教育金。当然，最好是两种教育金一起购买，但夫妻俩都是普通工薪阶层，收入不高，又考虑到孩子将来其他的开销也很大，在此情形下，她只能选择购买其中一种教育金。但两种教育金给付的时间不同，金额也不一样，保费也有所不同。到底哪种教育金比较划算些呢？为此，她请教了保险专家。

　　二、按教育险的现金价值比较

　　保险专家先帮吕婕列出了两种教育金之间的区别，这两种教育金看起来各有优势：高中教育金给付较少，不过保费便宜；大学教育金相对贵一些，但拿回的钱也多一些。到底哪一种更划算一些呢？保险专家建议，要综合考虑险种的现金价值进行全面分析。

　　根据吕婕的具体情况，保险专家设计了两套保险方案，让吕婕进行比较。

　　高中教育金：年缴保费2295元；保额为5万元；保险公司在孩子15、16、17周岁时，每年给付1万元作为孩子的高中教育金。另外，在孩子17周岁高中毕业时，再给付5000元作为学业有成祝贺金。

　　大学教育金：年缴保费为3980元，保额为5万元；保险公司在孩子18、19、20、21周岁时，每年给付1.5万元作为孩子的大学教育金。另外，在孩子21周岁大学毕业时，再给付5000元作为学业有成祝贺金。

　　首先，当孩子到第5个保单年度时，如果购买高中教育金的话，保单中现金价值有9630元，其所交保费为11475元，收益率为83.92%；如果是购买大学教育金，保单中现金价值有16695元，累计所交保费为19900元，收益率为83.89%。两者收益情况相差不大。

　　当孩子到第10个保单年度时，购买两种教育险的的收益情况依然相差非常小，购买高中教育金为97.60%；购买大学教育金为97.58%。

　　当孩子到第14个保单年度时，也就是孩子15周岁时，如果购买高中教育金的话，开始返还第一笔教育金1万元，而当年的累计现金价值为24220元，合计为34220元，累计所交保费为32130元，收益率为106.5%。而如果是购买大学教育金的话，其累计现金价值为59340元，累计所交保费为55720元，收益率为106.49%。两者基本上是一致的。

　　差别在孩子的第17个保单年度产生，这时，如果是购买高中教育金的话，到第17个保单年度，已全部返还，返还总额为35000元，现金价值同时也降为0，这时的收益率为108.9%。而如果是购买大学教育金的话，开始返还第一笔教育金15000元，其现金价值当时为47970元，累计所交保费为55720元，收益率为113.01%。

　　随着时间的延长，到孩子第21个保单年度时，高中教育金早已返还完毕，其收益率是108.9%；而大学教育金刚刚返还完，共返还65000元，收益率为116.65%。

　　吕婕听完后说，按这个标准来看，当然是购买大学教育金收益率更高一些。

　　保险专家却提醒她：不能这么简单地看问题，这里还需要考虑一些因素，才能更好地分析出哪个教育金更划算一些。购买高中教育金投资少，返还时间较早，当然收益情况要稍差一些。但是，如果将返还金用来再投资，而不是消费，例如，把这笔教育金拿来做储蓄，为孩子上大学或结婚做准备，按照定期1年存款利率计算，同购买大学教育金的收益情况非常接近。

　　“这么说来，教育保险的收益相对银行利息并没有想象的那么高啊？”吕婕说。

　　对此，保险专家进行解释，目前保险公司的教育险大都是两全险，也就是无论被保险人在保险期间生存还是死亡，都可以拿到保险公司给付的保险金，因此，在考虑险种的收益情况时，还需要考虑到保单的保障成本。另外，保险公司在制订此类险种时，因为是处于低息时代，大多数还为固定利率险，其利率为2.5%-3%之间。而目前中国市场正处于一个宏观调控的加息周期，因此，在这种情况下，购买少儿教育保险的话，最好是购买带有分红功能的产品，这样，即使市场利率调整或产生波动，保险公司都可以通过险种的分红进行灵活调整，保证客户的最大利益。

　　三、分红型教育险的比较

　　那么，如果购买分红型的教育险，两种教育险又会有哪些区别呢？吕婕又开始困惑了。

　　保险专家介绍说，主要还是要看个人的目前经济实力与以后的需求，像吕婕目前家庭经济实力一般，不妨可以购买保费相对较低的高中教育金，投资少，每年约2000元的保费，平均每月还不到200元，大多数家庭都可以承担，并还有保障功能。最重要是，这笔钱只能为孩子未来教育做准备，如果是自己储蓄的话，没准什么时候想买房、买车，搞

装修或者旅游，就有可能动用，使孩子未来的教育受到影响。在孩子高中期间，每年可以有1万元的教育金，可以用来交学费、营养费和购买书籍，也可以再把这笔钱存入银行或购买债券，获得更高的收益。到孩子大学时取出来，再用于大学教育或以后的结婚费用。

　　而对于目前收入水平较高，且暂时没有较好投资渠道的家庭而言，不妨购买大学教育金，投入高一些，但回报也高，每年交费约4000元，每月约400元，按固定利率收益率计算为116%。如果是购买带有分红功能的产品，投资回报更为明显，特别是在目前加息情况下，分红会水涨船高。更重要的是，保险期间可以到孩子上完大学为止，要比高中教育金保障时间长，可以充分发挥保险的保障与投资功能。这种

理财方法也不错。

　　最后，保险专家提醒吕婕，目前市场上的少儿教育险大都只承保到孩子25岁前，这里主要原因有两个，一是随着孩子的成长，其保障的内容与保障的重点发生了改变。另外，孩子的风险也同大人有所不同，从而影响到保险费率的计算。而且，孩子到25岁参加工作了，可以再购买一些成人险种，例如，重大疾病保险、养老险等，为未来做好准备。