小康之家提升收益计划 完成教育金增值目标

　　开学在即，为了给子女一个良好的教育环境，家长们大多早早地开始筹备教育金。然而，不断走高的CPI指数，却让存在银行的教育金不断“缩水”。那么，如何借助基金、股票、投资性保险等理财工具，让教育金“活”动起来的同时，更好地完成教育金增值的目标呢？

　　撰文 卢远香

　　家庭现状

　　林晓筠是广州某中学的一位教师，每月的税后收入约为4500元；丈夫方辰今年43岁，在科研单位工作，每月的税后纯收入是8900元。此外，林晓筠还有一个15岁的女儿方淮玉。

　　早在方淮玉出生后，林晓筠就开始将结余的钱存成定期，为孩子的教育投资做准备。

　　今年9月，方淮玉将要就读高一。林晓筠对女儿以后的发展目标非常清晰：3年后到香港读大学，预计3年的学费要50万元以上。如果女儿的考试成绩没有达到香港学府的标准，那么就让她先在内地读4年本科，7年后再送她出国留学。

　　15年来，林晓筠为女儿准备的教育金储蓄的账户上有了70万元的定期存款。

　　同时，林晓筠开始做一系列的投资：2007年6月，林晓筠为女儿选择了一款信诚运筹慧选投资连结保险，年交保费1800元，所选的是积极成长的账户。7月，林晓筠拿出2万元，以1.03元/份的净值申购了信诚四季红基金。同时，还投资5万元购买了深发展推出的全球基金篮子挂钩型理财产品。该产品的投资期限为2年，预期总收益可达25%。

　　在一番投资后，林晓筠却发现，

　　目前，林晓筠的资产状况如下：广州市区有一套120平方米的房子。该房子在2003年以4000元/平方米的单价购买。现在，房产已升值为8000元/平方米。同时，他们还有70万元的流动资金。其中，多笔定期存款共65万元，活期存款5万元。此外，林晓筠一直很注重家人的保障，陆续购买了不少的保险。

　　在月支出上，主要有基本生活开销3000元，供养老人1000元，孩子学费及零用钱600元，每月总共5000元。1年下来，林晓筠和方辰的年收入分别为6万元和12万元。而年支出则包括基本的生活支出6万元、化妆品支出1.2万元和保费支出4.5万元，总共是11.7万元。

　　林晓筠的父母已经年近七旬，目前在内地生活。他们都有退休金，目前暂时不用考虑赡养问题。而丈夫方辰的父母虽已不在，但其姨和姨父在广州生活，需部分考虑其未来的赡养问题。林晓筠打算以后将父母接来广州生活，考虑到老人家可能不太愿意和年轻人一起住，她打算在合适的地段买一小套二手房。但是，近年

　　林晓筠自认为是风险承受能力比较强的投资者。她想在今年下半年长线投资股票和基金，她希望理财师将资产做一个3年的投资规划，增强资产的收益性。

　　理财需求

　　1、林晓筠希望通过长线投资股市和基金的方式来筹备教育金，但不知如何配置资产比例和选择具体的投资品种。

　　2、她想在广州合适的地段购买一小套二手房。这笔投资何时、何地考虑为宜？

　　3、林晓筠认为家人的养老保障已经足够，但还希望能增加资产投资部分的收益，以抵御负利率之损失，并保证老年的生活质量不下降太大。这部分目标应如何规划？

　　4、林晓筠夫妻的月收入约13400元，而每月的支出大概是5000元，有较多的结余。这笔资金如何安排，怎样提高收益？

　　理财方案

　　一、家庭财务状况综合诊断

　　首先，从资产状况来看，林晓筠的家庭资产由生息资产和自用资产组成。生息资产占比62.86%，尚算合理，但是，生息资产的投资结构不合理，多数资金配置在低收益投资产品上：40%资金存作银行定期存款，收益率偏低；非投资性保险占比达到46.46%，保障虽高，但收益偏低；高效益投资仅占11.25%，家庭生息资产整体收益率过于偏低。

　　其次，从收支状况来看，林晓筠家庭收入支出比为65%，即储蓄率为35%。平均来看，每月结余约5250元。在收入项目中，全部来源于夫妻俩的工资收入，基本上无理财收入，需适当增加理财收入占比。在支出项目，储蓄性质的保险支出4.32万元，占比36.92%，偏高；以保险理财“双十”原则来推算，林晓筠一家保费支出范围在1.8万元-2.7万元左右为宜。

　　再次，从负债状况来看，林晓筠的自住房产为一次性购置，家庭资产负债率为0；在如今多渠道投资的资本市场，林晓筠拟购置小户型二手房可通过贷款方式进行，避免过多占用生息资金。

　　二、综合理财规划建议

　　(一)提前规划教育金，提高资产收益率目前，林晓筠已经筹备了70万元闲置资金，作为女儿大学教育费用，但考虑到出国留学，仅仅依靠定期存款累计生息是不能够满足需求的。

　　(二)按揭买房，购房规划宜早进行林晓筠购买小户型二手房，在不影响子女教育储备的情况下，应及早为宜。

　　考虑到要缴相关税费问题，购买房龄超过5年的小户型二手房。目前，广州二手房均价约为6500元(2007年7月数据)，以70平方米二手房计算，房屋总价45.5万元，相关税费约为2万元；建议办理工行个人二手房贷款业务，采用“首3贷7”方式，首期资金13.65万元从剩余20万元存款中支付，贷款31.85万元，贷款期限15年(在60岁退休前付清贷款)，年利率7.38%，每月还贷金额2930.86元。

　　(三)调整保险品种，降低保费加强保障林晓筠家庭已经购买了大量的保险产品，但选择保险产品的特性，没有很好地结合家庭保障需求。首先，保险产品选择欠妥，导致保费支出占比过大；其次，配置了大量储蓄性质保险品种，合同期满虽返还保额，但收益性相对较差；再次，丈夫方辰作为家庭收入主要创造者，其工资收入占家庭收入的66.67%，但拥有的保险保障仅有24万元(终身寿险10万元、重大疾病保险14万元)，几乎是家庭成员中保额最低的。

　　同时，从林晓筠理财需求来看，女儿大学教育费用、赡养老人费用(含购房支出)以及自身养老费用都需要支付大量的现金流。因此，非常有必要调整家庭保障计划、增加方辰的保险保障力度。

　　(四)开源节流，增加收入林晓筠家庭月收入13400元，月支出5000元，但从其家庭全年支出来看，年度支出11.7万元，平均支出9750元/月，每月可储蓄额仅余3650元。贷款买房后，每月新增2930.86元的房贷支出，可储蓄额仅余719.14元。因此，建议林晓筠家庭开源节流，一方面减少化妆品支出，降低保费支出，增加每月净现金流入；另一方面将结余资金办理基金定投业务，盘活闲置资金。

　　林晓筠家庭在支付首期购房款后，家庭资产中的银行存款仅剩4.35万元。根据理财通用原则，家庭紧急备用金额度一般为家庭月支出的3-6倍。由于林晓筠家庭收入较为稳定，因此，建议林晓筠保留2万元资金作为紧急备用金即可，其中，1万元存活期存款，1万元购买货币市场基金。另外，剩余的2.35万元资金建议购买投资连结保险，长期投资、增加收益，积累养老费用。

　　总而言之，建议林晓筠从资金安全性、收益性多角度考虑，同时结合家里财务状况，投资于不同种类的银行理财产品。如银行自有的人民币理财产品、货币型基金、股票型基金以及基金定投计划等等。通过此类投资，顺利实现子女教育金储备计划、增加理财收入、提升今后养老生活品质。

　　相关报道：

　　31岁会计要买房又要买车求援理财方案

　　两口之家：年入18万的理财方案

　　三口之家的理财方案

　　更多精彩尽在新浪理财频道