家庭债务占比31.58% 处于安全水平

　　来源：新浪财经理财诊所

　　问：家庭收入：我本人1.2W每月，老婆是高校教师，月收入4-5千左右。一套房子出租：2000元每月。总计：每月收入1.8W左右。 目前无储蓄。也没有购买股票和基金等理财产品。固定资产的：两套房子，现在市价190W左右。都是按揭贷款，共贷款40万左右。借亲戚的前12W，另外装修贷款8万，信用卡无利息的。家庭支出：每个月3200元的银行贷款，家庭生活支出4000。给老人的钱，每年1W。 总计8200 到9000。另外还要考虑还亲戚的钱和从明年开始，每月6700元的信用开分期，一年。 以前从没理过财，您认为根据目前的状况应该怎么理财更加合理。

　　答：根据你的资料，每月支出占每月收入的45%，这一比例称为储蓄比例，反映了您的家庭控制开支和能够增加净资产的能力。家庭支出中，每月按揭还款占月总收入的比例应该低于40%，在安全的范围之内。合理的负债可提高家庭的生活水平，又不至造成过重的负担。根据家庭资产负债的构成来看，家庭总负债占到家庭总资产的31.58%，低于50%这一安全水平，表明债务额度适中。因此家庭是有能力供两套房子的。

    有以下几点

理财建议：1、目前家庭无任何储蓄和

理财产品，这样就无法实现以后的理财目标。建议每月留存一笔固定的金额，作为固定的投资，可以选择零存整取的储蓄或者是基金的定期定投。基金的定期定投与零存整取的操作有相似之处，其不同在于定期定投相当于每月申购了一定的基金份额，其投资的风险要高于零存整取，当然相对地收益也较高。 2、家庭应急资金的准备。这部分资金主要是保证在遇到变故的时候可以应付突发情况，至少有维持3到6个月生活开支的现金已经存在，为了在保持较高流动性又尽可能获得较高收益的情况下，建议将每月收入的部分资金以购买

货币市场基金的形式留存。货币市场基金免手续费，收益免税，流动性较强(实施T+1交易)，这部分现金可以尽可能在保证流动性的前提下获得更多的收益，是最佳的选择。 3、制定长期投资的计划。目前没有储蓄所以也无法投资，建议在每月收入中抽取2000元做基金定投，基金选择最好集中在成长性好，基金业绩稳定、基金公司信誉强的老基金上，以混合型基金、债券型基金为主。 以上建议仅供参考！

　　赵月