人生成熟期理财规划案例

　　一、客户基本情况

　　某医生，男，50岁，从某国企职工医院停薪留职自办诊所，单位上三险一金等社保。妻子40岁，无单位无职业，自费缴养老保险，年缴费2000元左右，无其他保险，2个女儿已大学毕业，待业在家。诊所平均月收入4500元，月均日常开支2000元，月结余2000元，全部存银行，银行存款20万。几年前投资股市1万元，现该股已退市，预计仅值800元，无其他投资。经对客户风险偏好进行测评，该客户属轻微进取型，风险承受能力较强。

　　二、理财目标

　　1、60岁到退休年龄时想安度晚年，诊所不再开。

　　2、为子女准备婚嫁金。

　　3、为子女就业进行教育投资。

　　4、三年后买辆10万左右的小轿车

　　三、财务分析

　　1、家庭收入分析：家庭月收入4500元，在经济欠发达的邵阳已是富裕人家了，但家庭收入来源过于单一，且诊所本是个高风险的行业，一旦某医生出现意外或发生医疗事故，将会对家庭产生不良影响。

　　2、家庭开支分析：家庭月开支2000元，这在经济欠发达的内陆小城市邵阳，确实有些偏高，有潜力可挖。不过家庭的结余比例2000/4500×100%=44%，说明其消费和收入还是较匹配的。

　　3、投资储蓄分析：家庭的

　　总体看来，客户的偿债能力强，结余比例高，财务状况良好.缺陷在于银行存款占比过高,投资结构不太合理.该客户的资产投资和消费结构可进一步提高.

　　四、分期理财规划

　　1、现金计划：

　　每个家庭应建立一笔应急基金或称家庭预备用金，以防意外，一般为3-6个月的家庭月消费支出额度，象某医生的情况，因月收入较高，可保持三个月的消费支出额度即6000元为常数，这6000元的家庭备用金从现有银行存款中支取，其中2000元可续存活期，另4000元可购买货币市场基金，以享受到定期存款的收益和活期存款的便利，考虑到医生的职业风险，建议凭医生证或职称证到银行申请一张信用卡，一则可以建立自己的信用，二则可以作为备用金。

　　2、消费支出规划

　　在内陆小城市邵阳，家庭月收入能达到4500元，家庭月支出2000元虽然有些偏高，但还是较合理的，与收入相匹配,理财本来就是要”抓住今天的快乐,，规避明天的风险，追逐未来的生活更加快乐”，在消费支出挖潜这一块上，建议削减每月烟的消费金额(据说每月在500元)，宜控制在每月200元左右，对自己的身体健康也有好处，为与家庭的高收入匹配，也为缓解工作压力，提高生活品质，建议每年组织全家出游二次，费用在6000元左右，每月节约300元吸烟的消费，一年就可以节省4000元，考虑到诊所的特殊性，宜将每次旅游的时间控制得短一些，节假日还可在近效出游散心。因为房子已买好，诊所的特殊职业不常外出，不主张购车，虽然买车的钱不是问题，但小车作为高档消费品，只会残食你的资产，还不如出行时打车合算。

　　三、教育规划

　　二个女儿均已大学毕业，但因专业没选好，造成目前就业困难，建议让女儿重返大学校园或学医，培养自己诊所的接班人，或学电脑、会计等，也可就原来的专业到大学进一步深造.总之要有一技之长，为就业、经商积累资本，当然还要看二个女儿自己的求学欲望。

　　四、风险管理和保险规划

　　根据理财规划行业著名的“双十原则”，保险规划中保额的设计为10倍的家庭收入，保费则不宜超过年收入的10%，这样保险的保障程度完备，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。

　　某医生作为家庭的唯一经济支柱，应作为投保的重点,目前仅有单位上的基本社会保险是不够的，一旦出现意外，家庭的生活质量就会严重下降，尤其是人到中年，身体状况不如从前，患大病的几率在上升，应加大对重大疾病保险的投入，因它有社保，另可买费用补贴型的住院医疗保险,人寿保险也不可少险，可买生死两全的人寿保险.意外伤害保险费用低，保障高,虽然某医生外出时间少，意外的可能性比较低，但人有旦夕祸福，宜适当买些意外伤害保险。

　　妻子也仅有基本养老保险是不够的，根据妻子的家族病史和目前的身体状况,应加大医疗保险的投入，建议积极缴纳社会基本医疗保险，基本医疗保险她具有其他任何商业医疗保险无法比拟的优势，同时补充购买一些专为女性设计的重疾保险，适当购买一些意外险和医疗险，可同时购买一些商业养老保险.目前，我国的利率处于上升期，此时不建议购买储蓄性的保险。二个女子现无收入来源，且年轻人多好玩好动，应加大意外险的投入，不主张过早购买健康险。

　　五、投资规划

　　基于内陆城市邵阳房产升值的潜力，建议购买住房或门面进行房产投资，赚钱时，可套利,也可为女儿经商或自住，房贷利率的上升和国家对房地产的调控，故应适当提高首付比例，降低贷款金额。

　　股市投资的失利，说明主人驾御高风险的股市的能力有限，同时又无其他投资经历和经验, 说明家庭投资能力有限,建议购买一些股票型基金\指数型基金和债券型基金的基金组合，让专家为你理财，股指期货的推出，基金作为专家理财的专业优势和资金优势将在降低风险，提高收益上无可比拟。如若要投资股市，建议购买一些涨幅小，市盈率低的股票，中国银行就可长期持有作退休养老之用，投资股市资金的资产比例控制在30%以内(80岁减去现在的年龄50岁等于30)。

　　六:税收筹划

　　宜充分利用国家对下岗就业在税费方面的的优惠政策，一家四口作为诊所的工作人员，人均不到1600元/月，可免缴

　　七、退休养老规划

　　建议将退休基金投资于基金和优质大盘蓝筹股，年收益达8%问题不大。

　　八、财产分配与传承规划

　　这在国内可能比较避讳，但在国外是非常普通的，一旦出现意外，避免出现没有必要的家属纠纷，使用的主要工具有遗嘱和个人信托，根据邵阳的具体情况，宜用遗嘱形式，并经公证为好。

　　另外，建议坚持记帐，并及时总结分析，因为某医生有电脑，可从有关网站下载理财记帐软件，日积月累，受益非浅。

　　作者：粟海波

　　理财规划师.企业法律顾问,并获得保险和