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百万资产如何最优规划(2)

http://www.sina.com.cn 2007年06月21日 20:27 北京商报

  分析完老张家的财产状况后,下一步是理财目标分析:

  ●合理安排现金流,保持目前的生活水平。

  ●建立完善的家庭保障体系,增强家庭风险防范能力。

  ●为孩子准备足够的教育基金。

  ●为将来的退休生活准备充足的养老金。

  针对股民老张的家庭状况,理财师给老张设计了一套理财方案。其中涉及到了投资、保障、应急、养老等方面。

  在综合分析完老张家的各项财务情况后,理财师为老张家制定了——

  

理财规划与建议方案

  结合家庭理财目标,安排好不同期限的投资

  理财师的建议是:家庭资产如何配置,这一方面取决于家庭的风险偏好及风险承受能力,另一方面取决于短、中、长期目标实现的资金要求。

  按照老张目前的家庭状况,短期目标是保持合理的现金流,以维持目前的生活水平以及老人生病等额外开销;中期目标是儿子的高中及大学教育金需求;长期目标是夫妻两人的养老金筹划。

  接下来,理财师又给老张具体配置了家庭资产。

  首先是家庭应急备用金。应急备用金是应对生活额外支出、短期收入中断、紧急医疗或意外的超支费用等额外支出项目,通常准备相当于3-6个月生活费用的现金即可。备用金过多会影响其他投资收益,增加机会成本。应急备用金要求流动性很强,投资方式可选择活期存款、

  货币基金或短债基金等方式。

  其次是建立教育专项基金,确保孩子教育无忧。

  给孩子开设独立的投资账户,存入一笔资金作为长期投资,以作为孩子各阶段的教育费用。

  据统计,一个中等收入的北京家庭,把宝宝养大成人,大约需要50万元的费用。粗略计算,到老张的孩子大学毕业,包括教育费、生活费、兴趣班等大约还需要30万元。

  老张对孩子的预期较高,再考虑到通货膨胀,应准备更充裕的教育费用。如果有留学计划,还需要详细计划去哪个国家,该国的生活水平、学费水平等。粗略估计,在国外4-5年的学习生活费用大约需要80万-100万元(具体去哪个国家以及不同的生活水平,差别会很大。但同样需要预先估算,提前准备)。

  第三当然少不了养老金筹划,也就是提前储备退休金。

  考虑到夫妻双方已近不惑之年,而且目前的生活水平较高,单纯依靠社保恐怕难以满足其养老需求。因此,可将每月家庭收入的30%做基金定期定投积累为养老基金。作为长期投资,可选择混合型、偏股型或指数型基金,以获得更好的投资收益。

  为了更有说服力,理财师还给股民老张和张太太举了一些案例:按国际投资经验,股票长期投资年平均收益率为10%,基金投资年平均收益率8%的预期是可达到的。比如张太太从现在起每月基金定投3000元,按照每年8%的平均收益率,到55岁时可累积资金约164万元,加上社保,可很好地满足养老需求(具体需要根据张太太所要求的生活水平、退休年龄、预期寿命等来详细计算)。

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