选好购房理财方案免当房奴

　　文/易名

　　刘小姐和赵先生是大学同学，毕业一年正准备结婚，但积蓄不多。刘小姐现为一中学教师，月工资为2500元左右，赵先生是某IT公司的技术人员，月工资4500左右。加上手头的积蓄和双方父母的资助，共40万元。如果想买一套100万的房子，应该选择什么样的贷款才不影响日后的生活？

　　针对于刘小姐和赵先生这种情况，北京著名个人房贷专业机构伟嘉安捷的按揭顾问认为双方月薪总共7000元，目前手中可供支付首付款的资金为40万元，想购买一套100万元的住房，至少需要贷款60万，的确有些紧张。因为，银行规定，借款者的月收入必需是月供的两倍，也就是说，他们在申请贷款时，月供不能超过3500元。这样倒推可知，刘小姐和赵先生，要想贷款60万，如果选择商业贷款，贷款期限至少在30年左右(注意：贷款期限并非随意选择，银行要求房龄加贷款年限最多不超过50年，贷款者的年龄不得超过60岁)。

　　在选择还款方式时，他们更要慎重考虑，虽然，贷款30年在等额本金、等额本息、双周供这三种还款方式中，等额本金是最为节省利息的，但等额本金在还款初期还款金额较高，会给借款者造成较大压力。一笔60万，期限30年的贷款，等额本金还款，首月还款额约为4600元，30年共需还款约1115000元，其中含利息515000元；双周供还款法，则是将每月还款一次变为每两周还款一次，这就要求借款者除了每月固定的工资收入外，最好在月中还有其他固定的收入来源，当然如果刘小姐和赵先生能购合理的进行资金安排，每月月中都能固定的留存出还款的金额，那么双周供也不失为一个节省利息的选择。选择双周供还款，每两周需还款约1750元，30年共需还款约1127400元，其中包含利息约527400元；而等额本息还款法虽然在利息的节省方面不占优势，但却是三种还款方式中最为稳妥的，也是目前选择最普遍的。借款者每月月供相同，对于普通借款者来说，比较便于安排日常生活的资金支配。等额本息还款月均还款约3530元，30年共需还款约1260000元，其中含利息约660000元。(以上均按基准利率下浮15%的优惠利率进行计算)

　　针对刘小姐和赵先生的实际情况，伟嘉安捷的专业按揭顾问建议他们选择等额本息或双周供的还款方式比较适合，因为他们的月收入情况不符合等额本金还款方式的要求。其实，对于他们来说如果有一方符合公积金的贷款要求，那么选择公积金贷款则是一个十分明智的举措。

　　公积金贷款作为一种政策性贷款在很多方面都比商贷存在优势，尤其是在利率方面，优势更加明显。目前，公积金5年期以上的贷款利率仅为4.59%，要比商贷基准利率下浮15%以后的优惠利率，还低1.22个百分点，这就能为他们节省下一笔可观的费用。不过，公积金贷款的单笔最高贷款额不超过40万元，所以如果想贷到60万，需要选择 “贴息贷”。所谓贴息贷是北京

住房公积金管理中心与有关商业银行合作，对商业银行发放的商业性个人住房贷款，凡符合中心贴息条件的借款人，由中心根据借款人可以申请的贴息额度给予利息补贴。其贷款的对象是市管、国管、中直机关和铁路系统的公积金贷款客户。从贴息贷款的解释不难看出，它最大的优势在于可以给办理此业务的人进行利息的补贴。像刘小姐和赵先生这种情况可以通过贴息贷，贷款60万元(最高不超过评估价的7成)，这60万元贷款先采用商贷的利率，而公积金管理中心每半年将会按商贷利率与公积金贷款利率计算出的利息差额对其进行补给。

　　伟嘉安捷的专业按揭顾问在此提醒各位房贷者：目前，诸如刘小姐和赵先生这种情况的购房者其实比较普遍，虽然通过自己的努力和家里的资助能够将首付款凑齐，但是，毕竟刚刚工作不久手中积蓄十分有限，此时，如果选择的房屋总价过高，必然会增加其今后的还款压力。而且，虽然银行要求月收入是月供的两倍，但这只是一个最低限，最为合理的收入使用分配应该是:收入的30%-40%用于生活支出,其中有10%可用于投资或保险;30%用于月供；剩下的20%用于储蓄。这样的比例划分可以在维持原有优质生活水平的前提下轻松贷款，摆脱“房奴”身份，达到

理财目的。所以，对于事业还处于上升阶段的年轻夫妻，可以在初期先选择一套低总价小

户型的房屋，等今后有了一定的经济储备以后再考虑换个大户型。这样给自己留出一个缓冲的时间，可以使自己的生活更加轻松。