为老年人投保不如买基金

　　蔡小辉

　　在中国的传统文化及伦理道德观念中，“孝”总是居于第一位。很多人想为自己的父母投保，但面对寿险、意外险、健康险以及目前市场上活跃的分红型保险，往往苦于不知选择哪些保险品种更为合适。

　　为老人选择保险，首先要明确投保的目的。从总体上讲，为老人投保的目的主要是防范意外、疾病以及寿命延长缺少收入带来的生活质量下降的风险。如果以防范疾病、意外事故为主要目的，那么以理财、投资为主要功能的投资型保险基本不用考虑。因为此类保险具有储蓄性质，对于老人而言缴费期短，很难分享其投资收益，同时这类保险占用的资金相比银行存款又缺乏流动性，万一急用退保就会遭受损失。相反，如果投保的目的是为避免生活质量下降且预计老人寿命较长，那么可以适当选择一直有年金领取的保险，比如有些产品设计的收益率非常明确，可以和现有的银行利率进行比较，看购买此类保险是否合算。

　　再来谈谈健康险。目前保险公司在制订费率时都要参照“生命表”，年纪越大的人保费越高，因为年龄越大，生病、身故的概率越大。同时，目前市面上几乎看不到为60岁以上老人设计的健康险。如果年轻人有尽孝道和为老人储备医疗基金的想法，不妨通过以下途径完成。一种是为自己购买寿险，指定受益人为父母，这样以防自己有不测时父母的生活、医疗费没有着落；第二种方法是采取定期定投的方式投资于稳健型基金，每期支出不多又能分享专家理财的好处。这笔资金及其收益要做到专款专用，以防老人的不时之需。

　　从理论上看，无论是年轻人还是老人发生意外的概率并无太大差别，保险公司对老年人投保意外险也不会额外加很多费用。老人虽然日常活动范围较小，但平时更容易发生磕磕碰碰并引起骨折等意外，同时老人发生意外事故后，所需的医疗费用一般要超过年轻人，因此老人投保意外险还是十分必要的。可以选择目前市面上推行的卡式意外险，这一险种一般每人限购两份。由于老年人外出的机会并不多，所以投保时保费不必过高。当然，如果父母有外出旅游的爱好，不妨在父母外出时给二老买一份旅行险。

　　其实，老年人几乎需要各大险种，然而年老时投保的成本一般较高，而且往往面临拒保的风险。因此，为了防止年老退休时有病无钱医、老无所养、拒保等各种风险，保险还是早准备为好。如果提早准备养老费用，可供选择的保险品种就比较多。以年龄50岁为例，若选择某保险公司的某终身养老险，年交保费17250元，10年交费期，到60岁，每年可以领1万元用于退休生活。也可选择投保某养老年金保险，50岁投保，交费10年，年交26250元，保额10万。60岁时开始领取

　　当然，除意外险外，目前市面上多数保险品种并不合适65岁以上的老年人，所以一方面我们要在可以的时候尽量早一点为老人投保，另一方面，如果父母年龄已经偏高，身为人子的我们不妨为父母设一个基金，表达我们的反哺之情。

　　(作者供职于博厚财富管理工作室)

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