上有老下有小夹心族 购房小心规划预防风险

　　来源：新浪理财诊所

　　用户具体情况：

　　我今年30岁公务员年收入6万元，妻子27岁事业单位职工年收入3万元，孩子2岁，父亲55岁，母亲54岁每年有7000元的养老金，家人未购买保险，家中共有现金52万元,可以动用夫妻双方的住房公积金共3万元，目前无住房，可以按揭20万元的公积金贷款，家庭年支出共7万元，欲购82万元的年租金1.3万元的店连房(该房无须装修)，我该如何办理按揭，今后又该如何理财？再次感谢！

　　专家回复：

　　首先感谢你的再次光临和对我的信任！现家庭年收入9.7万元，年支出7万元，年结余比例27.8%，该指标偏低，说明增量资产的增速较慢！现在的家庭资产主要是现金，如果考虑买房，将现金大部分转为房产，必须考虑流动性问题！ 如果购买店连房，需要保留2万元现金应急，5万元构建有效的基金组合，发挥其增值潜力！其余45万元支付购房款项，同时优先考虑使用公积金帐户上面的3万元余额，然后再按揭20万元的

住房公积金贷款，缺少的14万元可以按揭商业贷款，偿还期按20年计划，公积金贷款的年利率4.86%、商业贷款的年利率按7.2%计算(按最新利率标准执行，因我国进入加息周期，利率有持续上调的可能)，每月需要偿还贷款2450元左右，占你夫妇工资收入的30%左右，接近还款能力的上限！ 目前家庭结余比例偏低，说明日常支出存在不合理的，建议加强现金收支管理，增加每月的结余；同时由于现在的结余比例偏低，即使购房后每年增加房租1.3万元的收入，依然会感觉到家庭经济生活紧张！而且老人随着年龄的增加，健康风险增大；孩子逐渐长大，教育费用也需要及早筹备，所以综合来看，目前购买店连房不是很好的选择，虽然可以同时解决居住和投资的问题，但家庭经济长期紧张，影响生活质量，需要您慎重做出选择！ 另外，是否可以考虑购买价位适合的

商品房，解决居住问题；而剩余的大部分资金可以通过金融投资组合解决资产保值、增值的问题！这样安排，有利于家庭经济的良性健康、发展