30岁外企白领夫妇年入38万 养老宜早作规划

　　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

　　我和先生两人今年30，都在500强外企工作，收入稳定，情况如下：先生：交四金和所得税后月入1万2，加上年底双薪和奖金为年入税后17万，公司有买疾病险和意外险。我：交四金，补充公积金和所得税后月入1万1，加上年底双薪和奖金为税后16万，公司有买疾病险和意外险。有住房两套，一套2房2厅市值180万出租4500/月，一套小3房2厅市值110万和父母一起住。房贷刚还清，现有存款5万，股票型基金10万。价值15万小车一辆。年度支出9至10万，双方父母不用负担。理财期望：计划1到2年要个孩子，然后换套交通及教育配套更好的大三房，以上海目前房价需250万。每年会有近三十万结余，不知如何打点来抵御通货膨胀，为将来孩子准备教育资金和保证以后的退休生活？有计划每年再买3~4万商业保险，有何推荐？

　　专家

　　你好！家庭基本情况及财务分析：夫妻是外企白领，年收入38万元(包括房租收入)，年支出10万元，结余比率74%，净资产增值能力比较强，家庭无负债；总资产不低于320万元，家庭实物资产中，包括两套房，现值290万元，一辆车现值15万元，实物资产占总资产比例超过90%，家庭资产结构不合理，存在着安全隐患。提高金融资产的比例和收益，使家庭资产结构趋于平衡，以实现将来孩子教育规划、夫妻养老规划等理财目标，打下基础。理财建议：1、加强家庭的风险管理，除现有的保险外，夫妻可购买终身寿险、年金型商业养老险，综合保障额度为年收入5~8倍，年交保险费用控制在年收入10%以内。 3、 跟据家庭情况，房贷刚还清，近两年准备要孩子，目前家庭金融资产比例偏低，因此，不建议近两年换房。现有家庭结余资金通过合理规划，改善家庭资产结构失衡的现状，为将来换房、孩子教育、夫妻养老等做资金准备。 4、 每月结余的部分资金采取基金定投的方式，可长期定投指数型基金+配置型基金(可参考基金评级选择基金)，分享中国经济的增长，补充夫妻养老金缺口；剩余资金购买货币基金，半年后赎回，按比例分配到投资组合。 5、 夫妻均是白领、收入较高，有房无负债，风险承受能力较强、风险偏好较进取，为了使资产稳步增值、抵御通货膨胀造成的货币贬值风险，今后可参考如下比例配置金融资产：保险10%+存款和货币基金10%+银行