富裕家庭应多渠道理财

　　石女士是一家大型国有企业员工，今年39岁，工作稳定，年收入3万元，丈夫为自营职业者，年收入4万元，儿子正读初三。通过交谈，我们了解到了她的理财目标为：一、解决儿子的教育金储蓄问题（高中每年1万元，大学每年2万元）；二、通过合理配置使自有资产保值、增值，使一家人过上殷实的日子。

　　财务状况分析

　　石女士目前的家庭资产状况为：定期储蓄存款10万元，购买7只基金合计金额4万元，有一套100平米市内住宅，价值25万元，自有车辆一辆，价值5万元。目前没有负债。目前她家庭年生活支出2万元，孩子学费与生活费合计年支出0.8万元，家用轿车年产生费用1.5万元。

　　石女士的财务状况有如下几个特点：1、目前现金储蓄额较高，占家庭金融资产的71％（10/14＝71％）。2、投资渠道单一，只购买了基金一种投资产品。3、保险保障意识需要加强，爱人为自营职业者，没有单位保险保障支持。4、没有对孩子的教育金储蓄做长期规划。5、单一投资产品过于分散，共投资4万元购买了7只基金，过于分散。6、风险偏好属于稳健型投资者。

　　具体

理财方案

　　根据石女士家庭的经济情况，鲍淳为其家庭作出以下理财规划方案：

　　一、加大投资比例。石女士目前共有现金资产14万元（储蓄10万元，基金4万元），储蓄额过大，投资比例较小。建议除留存4万元作为家庭备用金进行储蓄外，其余六万元储蓄可用于投资。（一般家庭备用金金额为家庭3－6个月的支出额，考虑到石女士风险偏好较低，同时爱人因为生意扩大可能会需要流动资金支持，故留存4万元家庭备用金）。扩大投资比例后，她将有10万元用于投资。

　　二、通过基金投资筹备子女教育金。建议将7只基金浓缩为3只基金以便管理，同时将所持有的基金总金额扩大到6万元左右。按照年平均9％的收益率计算，6万元基金在3年后孩子上大学时将会增值至77701元，可作为孩子的大学费用支出来源。

　　三、购买固定收益率投资产品使资产保值增值。建议用2万元购买风险程度较小的固定收益率投资

理财产品，可选择购买税后收益率在3.5％左右的理财产品。2万元投资在3年后将会增值到22174元，该笔资金作为石女士下一步投资或购房的资金来源。

　　四、购买蓝筹

股票使自有资产获得较高的风险收益。建议投资2万元购买行业前景良好、企业自身实力雄厚及具备持续发展能力的蓝筹股，如电信类及银行类股票。按照13％的年收益率，2万元投资3年后会增值到28857元。

　　五、购买保险为家人提供全方位保障。1、为爱子购买5年期国寿鸿丰两全保险（分红型），年缴2000元，共缴5年，5年后石女士儿子可以获得12300元期满保险金，并能得到高额意外伤害保障等功能。2、石女士爱人为自营业主，经常驾车到处奔波。建议石女士为爱人购买新华人寿保险公司的喜满多险种，年缴费2500元，共缴10年。在保证到期本金的返还及一定金额红利增值的基础上，还可以获得包括重大疾病保障、交通意外伤害保障等10项保障功能。同时，为了增加对石女士爱人的保障但是又不增加成本，建议石女士爱人免费办理广东发展银行的信用卡－广发车主卡。使用车主卡将获得最高200万元航空意外险及最高15万元驾驶员意外险，并能在刷车主卡加油的前提下获得1％的现金返还。

本报记者 马曼寅