一分分的攒一百百的花 年清族理财思路

　　眼下，我们已经熟悉了“守财奴”、“月光族”此类人群的消费行为。但如今又出现一种新的人群，他们带来的是新的理财观念———“年清”

　　一闻

　　“年清”族最喜欢说的名言是：“攒钱要一分一分地攒，花钱要一百一百地花”。他们的工资一笔笔变成存款，他们的存款却阶段性地神秘失踪。我们将这个人群定义为“年清族”———他们年轻，他们的存折也是一年一清。

　　“年清”一族拥有父辈们节俭的美德，但一点都不会“想勿穿”。他们懂得享受人生，同时也懂得计划人生。工作了几年，他们的户头中总会积攒下不少钱。就在此时，他们没有继续为老板卖命，而是辞去工作，安安乐乐地享受人生去了。一年半载之后，职场中又将出现他们的身影……

　　一、不能为了工作陪上自己的命

　　生于上世纪70年代的CHRIS是典型的“海归派”，在国外拿了硕士学位回国，就职于某公司，一干就是4年。早年炒股票赚了一笔，后改做

房地产也小有成就。但是天天忙着赚钱，精神压力越来越大。终于有一天，他忍不住辞职了。回忆4年的“卖命”生涯，至今让他有点后怕。

　　“钱赚得是多，可那有什么意思？有时间赚钱，没时间花钱！看着银行户头里的存款越来越多，却不能享受生活。”那段日子，CHRIS总是幻想有一天，自己能沐浴阳光，尽情享受自然。终于，去年春天，他毅然拒绝了老板的挽留，递上了辞职报告。CHRIS停下手头所有的工作，背上行囊，去了云南和西藏旅游。在那放松了1个月，用去了1.5万元。紧接着，他又加入了埃及10日游的队伍，一下用去了3万元。

　　最近，CHRIS又在计划他的法国之旅。难道他就准备这样“坐吃山空”吗？

　　“我当然不会一直这样下去，我在寻找机会，寻找一个适合我的工作。我不希望再回到过去那种生活中去。过去的存款足够我休息一年半载，然后我再重新开始。”

　　二、自由地过自己的生活

　　小蕾是一位典型的新女性———懂得如何赚钱，也懂得如何花钱。

　　小蕾的第一份工作是在某房地产公司干人事，单位里包吃包住，一个月最高能拿8000元工资，最低也有4000元。那段日子，不用付房租和饭钱，连水费电费也一概免单。赚回来的钱全部属于自己。

　　不过，她的

理财观念让她在这段日子存下了3、4万元。而且她的投资观念在那时也开始显露出来。她买了年息15%的三年期国债1万元，3年后净赚4500元。

　　但是，公司里复杂的人事关系让小蕾心生反感，于是，她放弃了干了5年的工作。

　　辞职后的小蕾在外面租了一套房子，每月租金1000元。然后，她又报了一个商务英语学习班，一年的学费是2万元。这样一来，她的存款就不多了，于是，小蕾开始炒股票，跑短线是她的策略，每个月的生活费就从这里来。

　　这种状态维持了1年，随着课程结束，小蕾进入了一家IT公司。由于出色的业绩，短短的一年里，她就被升为该公司南中国区大区经理，每月工资2、3万。然而，在这样一个事业的高峰期，她又辞职了。“我理想的职业是一个足够自由的工作，可以让我边工作边享受人生。”

　　辞职后，小蕾一停就是2年。但在这段时间内，她也没有放弃投资，由于有着丰富的人脉关系，她用3万元进了一批IT产品，一转手便赚了5万元。

　　现在，小蕾开始了自己的新工作，虽然每个月只有2000元的收入，但她却很喜欢现在美容顾问的工作：“这个工作有很大的自由，我真的可以在工作的同时做我喜欢做的事。”

　　小蕾没有考虑过买房，一个月1000多元的房租对她来说不算贵。不过更重要的是，她不想被买房“套牢”。“看着现在许多人为了供房子，每个月都要拼命工作，一点都没有属于自己的时间，那样太累了。在自由和房子之间，我宁愿选择自由。”

　　三、腾出时间来学习

　　大专毕业后，TRACE就在某中学当电脑教师。一晃5年，原来的公立学校变成了私立学校，频繁的人事调动和新的人际关系，让TRACE很不适应。另外，学电脑出身的她觉得自己可以有更好的发展。于是，她决定放弃原先的工作，腾出时间给自己充电，以便将来找到更有前途的工作。

　　辞职后的TRACE报名参加了某个多媒体制作班，学费交了1000多元。随后，为了使家人过得更舒服，又花了1.5万元把家里重新

装修了一下。多余的存款她并没怎么用，因为不用上班，平日里的交际应酬也少了许多，自然也不用为自己买许多衣服，每个月的开销自然比过去节省了不少。加之与父母同住，日常开销不会太大。不过，

　　TRACE可没想一直靠父母生活下去，几个月的学习结束后，她又开始寻找新的工作。

　　如今，TRACE在新公司上班也有1年了，她丝毫没有后悔自己当初的决定：“如果现在的工作不适合自己，我就及时喊停。当然，前提是你有足够的存款来养活自己，然后再寻找新的发展方向。”

　　四、人生理财分六步

　　若把人生分为6个阶段，相应的理财规划可遵循以下原则：

    1、单身期

　　一般为2-5年，指从参加工作至结婚的时期。这个阶段的收入比较低、花销大，投资重点在于积累经验。

　　投资建议可将资本的60%投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；30%选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具；10%以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之需。

　　理财优先顺序节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房

    2、家庭形成期

　　一般为1-5年，即从结婚到孩子出生这段时期。此阶段的理财重点放在合理安排家庭建设的支出。

　　投资建议将可投资资本的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。保险可选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。

　　理财优先顺序购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金

    3、家庭成长期

　　一般为9-12年，指从小孩出生到上大学的这一阶段。该时期的最大开支是子女教育、保健医疗费等。

　　投资建议考虑以创业为目的的投资，也可将可投资资本的30%投资于房产，以获得稳定的长期回报；40%投资于股票、外汇或者期货；20%投资于银行定期存款或债券及保险；10%留作活期储蓄，作为家庭紧急备用金。

　　理财优先顺序子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划

    4、子女大学教育期

　　一般为4-7年，指小孩上大学的这段时间。该阶段应把子女的教育费用和生活费用作为理财重点。

　　投资建议将家庭可投资资本的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%用于家庭紧急备用金。

　　理财优先顺序子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金

    5、家庭成熟期

　　一般约为15年，指子女参加工作到家长退休的这段时间。在该阶段，理财重点应是扩大投资。

　　投资建议将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，应逐渐制定合适的养老计划。

　　理财优先顺序资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金

    6、退休期

　　指退休后。该时期的理财原则是身体、精神第一，财富第二。

　　投资建议将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产较多的老年投资者，此时可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。

　　理财优先顺序养老规划＞遗产规划＞特殊目标规划＞应急基金