月入5000家庭如何在6年后实现购房计划

　　来源：新浪财经理财诊所

　　问：我与老公月工资合计5000元，除去开销每月存3000元，现有存款20万元，无买基金、股票，有一个三岁女儿，无养老负担，暂租房不敢买房，计划在六年时间买套住房，大约在40万元左右，请问关红老师该怎么理财才能实现这个愿望？另请关红老师帮忙看看我们一家三口买哪些保险比较合适？

　　答：

理财建议：1、加强家庭的风险管理，夫妻收入不高，除社保外，最主要经济来源成员要购买意外伤害综合医疗保险(保障额度10万元)和定期寿险(期限20年，保障额度30万元)，孩子购买学平险。

    2、家庭增量金融资产的管理：孩子的大学教育金可采取基金定投的方式来解决。假设目前每年大学教育费用为1.5万元，学费年上涨率为5%，孩子18岁上大学，届时四年大学教育费用约为12.5万元。根据计算，从现在起，每月可定投360元指数型基金，按年收益率8%计算，到孩子上大学时，可积累12.5万元大学教育金；除定投外，每月剩余2640元可购买货币基金，年末赎回按比例分配到投资组合，按5.9%的年化收益率计算，到第6年末，增量资金终值约为22万元。

    3、家庭金融资产全部是存款，长此以往，面临货币贬值和购买力下降的风险，建议20万元存款重新配置：30%存款+20%债券型基金(申购新股的)+50%配置型基金和指数型基金，保守计算，该组合年化收益率不低于5.9%，投资6年，20万元金融资产终值为28.2万元。因此，6年后，家庭可用于购房的增量和存量资金之和约为50万元，可根据家庭情况保留10~15万元资金通过理财继续增值，剩余资金用于支付首付和

装修。

    4、关于购房，建议优先采取

住房公积金贷款，家庭月供收入比应控制在30%以内。以上建议供参考，家庭情况或金融市场变化后，理财规划需要进行调整。

　　关红