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金融调控组合拳 百姓理财算细账http://www.sina.com.cn 2007年05月21日 01:48 人民网—人民日报
EG365 制作又闻央行加息声!不同的人对此有不同的看法。中国人民银行18日宣布上调存款准备金率和人民币存贷款基准利率,扩大人民币兑美元汇率浮动幅度。专家表示,此次双重调整将对各类投资产品产生不同程度的影响,百姓理财还应算细账。 储蓄转存—— 并非都划算 “面对加息,存款还是投资?”面对记者在南京路上的随机发问,公司白领李军说,如果理财产品、投资产品收益高于利息收益,还是会选择理财和投资。 说是如此,但这几天,上海银行的储户还是明显增多。工作人员分析,一个重要的原因是储户办理转存,由过去短期存款改成一年以上存款。“这部分资金本身就是储户的沉淀资金,而不是从资本市场抽回的资金。”珠海证券上海营业部副总经理蔡瑾分析。 加息后,定期存款利率有所提高,以10万元一年期定期存款为例,在加息之前利息是2790元,扣除20%的利息税,实际收入是2232元;若以新利率计算,一年期实际收益为2448元,比原有收入高出216元。 那么是否应该对原有存款进行转存呢?上海浦东发展银行天津分行理财师孙达表示,并非所有的转存都划算。 孙达说,百姓考虑是否转存可参考以下公式:360天×存期×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)=合适的转存时限。以一年定期存款为例,360×1×(3.06%-2.79%)÷(3.06%-0.72%)≈41天。这意味着,一年定期存款的存入时间若超过41天,转存反而会受到损失。 投资理财—— 提供分散风险的新机会 国泰君安证券固定收益证券总部李宁分析:“金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点,这个数字对于普通储户不会有太高的敏感度,所以,可能不会对储蓄流向资本市场产生太多的影响。” 渤海证券基金分析师郭鹏认为,一年期定期存款利率提高到3.06%,接近固定收益的集合理财产品,随着政策调整,加息预期还会增加基金等长期投资产品的利率风险。 复旦大学经济学教授张军认为,人民币储蓄加息和外汇汇率浮动空间扩大,为老百姓理财提供了新的机会。他分析,存款的一大优点是风险低,股票投资虽然收益高,但是风险大,所以,在利率较高的时候,老百姓将一部分钱存起来,是分散风险的一个机会,也是持续投资的基础和策略,这也符合“别把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的原理。 外汇存款—— 根据需求适当结汇 人民币兑美元汇率浮动幅度扩大后,外汇存款是否需要转换为人民币,如何进行外汇理财? 中信银行外汇理财师建议,持有外币的普通投资者,可在人民币升值的背景下适当结汇。从近期理财市场来看,短期、浮动收益型外汇理财产品更受欢迎,原因在于短期产品可以避免在转存、提前兑现过程中出现不必要的损失,又能通过浮动收益来抵消部分汇率损失。 购房还贷—— 单次加息影响不大 对于购房人来说,尽管单次加息幅度不大,但在不到两年半的时间里已6次提高住房贷款利率,以最低优惠下限计算,累计利率上调幅度超过100个基点,房贷人因此累积的负担已不小。 本次加息结构耐人寻味,5年以上贷款利率的调整幅度只有0.09个百分点,低于5年以下的贷款利率0.18个百分点的调幅。中信证券首席策略分析师程伟庆指出,这是央行出于保护长贷消费的考虑,尽量减轻多数购房贷款人的利息负担。 以总额50万元、期限20年的住房按揭贷款为例,按等额本息的还款方式算,加息前利率为7.11%,每月需还款3909.58元;加息后利率为7.20%,每月需还款3936.75元,月均增加还贷额不足30元。 (综合本报记者谢卫群和新华社记者报道)
相关链接: 存款准备金率:中国央行6月5日起上调存款准备金率0.5个百分点 存款基准利率:中国人行上调一年期存款基准利率0.27个百分点 贷款基准利率:5月19日起上调人民币贷款基准利率0.18个百分点 个人住房公积金贷款利率:个人住房公积金贷款利率上调0.09个百分点 人民币兑美元交易价浮动幅度:由千分之三扩大至千分之五 金融机构人民币存贷款基准利率调整表
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