退休理财宜早规划

　　“五一”长假期间，在北京工作的余平回到老家重庆，想为退休多年的父亲买一份重大疾病保险，他向多家保险公司咨询时，得到的答复均是“已超过投保年龄，不能承保”。人保重庆分公司的一位理财师还质问余平，为什么不早为他父亲的退休生活作打算呢？　

　　北京华富人生理财咨询有限公司高级理财师赵媛在接受采访时表示，老人除日常消费外，医疗保健是最大的支出，占每月支出的40%，他们很需要一种保险产品来保障他们的晚年生活，但很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人的特殊阶段的风险，而是将人的一生都纳入风险计算体系中，“曾有保险公司试图推出老年保险产品，但由于老年人遭受疾病、意外风险几率高，导致保险费居高不下，让老年人难以接受。”　

　　“退休人士的保险还应尽早购买。”赵媛认为，人们的

理财规划是针对一生的财务进行统筹安排，退休理财规划是个人理财规划的一部分，退休理财规划很重要，“退休后的生活状况往往可以检验青壮年时期理财规划的效果，退休理财规划应作为人生规划的一部分。”　

　　“理财对于大家来讲都很重要，但是很多人对理财规划缺乏紧迫感，总是把它放在最后考虑。”北京太合富晨理财顾问有限公司董事总经理王丙森认为，人生的理财规划中有两个重要目标，即子女教育和养老，但如果没有很好的理财规划，可能造成未来孩子的教育经费不足，还可能导致退休之后生活水平下降。“从这个意义上讲，退休生活必须提前做好理财规划。”　

　　“时间对理财和投资是非常关键的。”赵媛表示，越早进行投资理财，就越有可能获得更多的回报，以应对未来可能的大量资金需求。　

　　据赵媛介绍，进行退休理财规划时主要考虑这样几项内容：一是了解基本养老保险计划的有关政策，根据其具体的情况相应地参与社会保险，依托国家提供给全体国民的最基本的养老保障机制来构建自身的退休养老计划。二是对参加社会保险后退休金领取状况进行计算。三是基于家庭的财务数据计算其未来退休后的财务缺口，针对财务缺口，制定相应的投资计划，帮助人们在退休前积极准备足够的养老基金。四是

企业年金资产的理财选择，管理好企业年金中的个人账户部分的资金将显得尤其重要。五是尽早制定、尽早实施个人储蓄性养老退休计划，采取购买商业保险等办法扩大养老保险经费来源。　

　　据了解，在一些发达国家，人们的

养老金都是以保险形式实现的，这也是未来发展趋势。据业内人士介绍，人们在制订养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入；其次是要注重保值，也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平；其三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，未来所获的收益就越大， 自己的负担也就越轻。　

　　“如果今天不开始做退休理财规划，也许十年后会后悔当年为什么不早点开始规划。”赵媛说。