中等收入家庭如何理财 发挥资产增值潜力很必要

　　来源：新浪财经理财诊所

　　问：本人28岁，结婚两年，月收入3000元，年终奖4000元，配偶与我同岁，月收入2500元，年终奖2000元。我们家年收入7万左右。未来几年来收入稳定。我们家有自住房市值20万元，房贷5万元，每月基本生活开支1500元左右，目前没有小孩，打算明年要小孩，在生活费用上肯定要有所增长，本人只有基本社保，配偶无任何保险保障。因为刚买房子又加上装修，我们没有存款，06年股市较好，投资有股票型基金5000元，每月节余500元投资指数基金。我们觉得有必要购买保险保障，以应不时之需，但又不知什么保险最适合我们自己。想通过理财来规划养老、将来的子女教育问题。

　　答：从资料看，你家资产主要是自住房(市值20万元)和股票基金(目前市值不详)，有5万元的

住房贷款；家庭年收入7.2万元，年基本生活支出1.8万元，每月偿还房贷情况不详。根据你家的情况建议如下：

    1、家庭资产中必须保留一定的存款！在一般情况下，应该保持3—6个月的生活费支出作为应急资金，一点存款也没有并不好！

    2、因为你家刚买房子和

装修，使金融资产所占比例大幅度降低，所以今后的主要目标应该是努力增加金融资产，发挥其资产的增值潜力！而目前，证券市场经过一年多时间的持续上涨，涨幅巨大，同时也积累了较大的投资风险。可以先将股票基金赎回，既规避风险，又可保持家庭资产有一定的流动性！而每月500元的基金定投资可继续保持！

    3、家庭保障明显不全、不足！首先应该给你的爱人上全社会保险(可找她工作单位要求)；其次再遵循“双十”原则(保额是收入的10倍，保费占收入的10%)组合险种，以定期寿险、意外险、健康险(避免和社会保险中的医疗保险重复)为主要考虑品种！

    4、将来的子女教育(目前还没有孩子)以及你夫妇的养老计划，投资起先比较长，可以逐渐通过基金定期投资来解决！尤其是在还清住房贷款后，可加大基金定投的力度，加速财富积累！注意，要选择比较优秀的指数基金作为定投标的！

　　王晓辉