年收入八万元 如何理财才能实现购车建房计划

　　今年30岁的王先生和29岁的王太太都是中学教师，宝宝两岁。夫妇俩年总收入共8万元，现住房为自建房，暂不考虑买楼。由于单位福利较稳定，两人也没有购买任何商业保险，目前有银行存款6万元，二人每月开支为3500元。

　　王先生夫妇希望明年买一辆10万元以下的小车代步。另外计划6年后重建住房，预计费用45万元，准备借20万元，自己还需要筹备25万元。此外，单位刚刚发放了一笔现金补贴约2.5万元，他们看最近股市大热，也想加入股市热热身。

　　请教

　　理财师为王先生的家庭状况进行了一对一的诊断：目前王先生家庭的可用资产包括银行存款6万元和现金2.5万元；年总收入8万元，成员年轻，职业稳定，属于中等收入的城市白领家庭，具有成长性与一定的理财空间；但家庭流动资产中只有银行存款与现金，资金收益率偏低。

　　据诊断，王先生夫妇属于稳健型投资者，因此建议其投资组合中，低风险的产品占20%的比例，中等风险的产品为40%，高风险的产品占到40%。

　　首先，为了保证理财没有后顾之忧，专家认为王先生夫妇应当买齐各类保险。王先生经过比较，为自己和太太各买了一份泰康人寿的安心无忧意外伤害保险，按年缴费；然后，补充购买了两份20年期的友邦保险公司的护身符保险，保额均为30万元，届时可作为孩子的大学教育费用。

　　为了尽快实现王先生的购车建房计划，进取型投资产品应是家庭理财的核心，专家建议拿出6万元银行存款，用其中的2万元购买偏股型基金，剩余的4万元可购买蓝筹

　　对于王先生家的日常理财，专家认为家庭备用金的额度为3~6个月的日常开支，建议留2.5万元为家庭备用金。这样一来，计算了保险费用在内，该家庭每月支出约为5000元，专家认为王先生夫妇可将每月节余的1700元定时补充购买偏股型基金，预期收益率在12%之上。

　　对于王先生购买汽车的愿望，理财专家认为如果一年后就购买汽车，会锐减用于投资的原始资金，因此建议两年后再购车。经计算，按照目前的预期收益率，两年后基金资产将增值为71249元，可提出5万元，再申请5万元车贷，实现购车目标。

　　6年后，投资于股市的金融资产将增值为176525元，投资于基金的金融资产将增值为77114元，可用于建房的积累资金达到25.36万元。