丁克族理财要确保晚年无忧

　　个案

　　王雷和张晓分别供职于两家外资企业，他们选择不要孩子过二人世界。像他们这样的丁克族，怎样才能令家庭财产保值增值，确保晚年无忧虑呢？

　　财务分析

　　家庭总资产达54万元，但93%是固定资产，即不产生收益的住房和汽车。而金融资产只有4.5万元，且有一半是在股市中被套资金。家庭的应急现金太少，这是资产安排上的主要问题。家庭年收入超过10万元，收入能力还是不错的；年度总支出为6.5万元，有点偏大，合理的比例应控制在50%以内。家庭负债占总资产的20%左右，且是房贷，较为合理。双方选择了医疗意外险，选择的品种很好，但对养老保险方面是一个重大的遗漏。综上所述，这个家庭存在着安全性和收益性、消费和积累之间的两大矛盾。

　　1.需要补充养老保险因为双方均在外资企业工作，工作虽不错，但由于外资企业竞争的残酷性，收入稳定性将得不到百分之百的保证。由于没有子女，养老成为一个很大的问题，要加大养老保险的投资力度，这样才可以解决后顾之忧。

　　2.要从储蓄入手这个家庭的日常支出基本是合理的，但由于大件的消费支出，使得目前的现金积蓄很少。所以，目前理财的重要一环就是增加现金或银行存款，可把年节余的40%用于存款。

　　3.余下的60%确定合理的投资比例建议将30%投资于债券基金，30%投资于指数基金(该部分投资为中长线投资)，40%投资于信托计划或委托贷款。这样的比例分配主要是提高资产的流动性和提高中长线综合收益的考虑。初步预计，这样的投资组合产生的收益可达到平均每年5%左右。这样要比银行2.25%(含税)的收益高，但这个组合的风险绝对比用大部分资金投资