未雨绸缪 多种手段为养老助力

　　本报记者 金苹苹

　　你准备什么时候退休？又需要为退休准备多少资金？这是目前许多中国人都在思考的问题。根据国家计生委公布的数据，中国已经进入了老年化社会，60岁以上的老年人早已过亿，而且人口的老年化将会以每年3%的速度递增。到2050年，我国老年人口的比例将超过20%。严峻的养老问题，已经凸现在每个人的面前。

　　养老规划不仅仅是买保险

　　“目前我国的社会保障体系只能满足人们退休后生活所需资金的25%，如果希望能够在退休后仍然维持较高的生活水准，那么其余资金的缺口就需要人们提前规划了。”中大君融投资顾问公司总裁毛丹平博士给大众算了一笔账，在她看来，没有及早进行养老规划是目前国内普遍存在的一个问题，人们更多地关注自己在眼下可以挣多少钱，却没有及时地去思考自己“活得太久”所可能带来的养老危机。

　　在毛丹平看来，养老规划除了一定要及早进行，还需要遵循“本金安全、适度收益、抵御通胀和有一定的强制性”这四大原则。因此，养老规划其实是一个综合性的长期投资过程，它也并非如有些人所理解的那样仅仅是一种养老保险投资，而应该是综合运用多种

理财产品为未来筹措资金的一种财富积累过程。

　　选择复利投资品种

　　如何积累养老资金呢？在购买商业养老保险之外，当前除了社会保障，作为社会力量承担的养老资金的补充，企业年金是一部分企业为其职工在参加基本社保的基础上，自愿建立的补充养老金的重要组成部分。随着企业年金的市场化运营，这部分资金也已经成为各个金融机构“争食”的重点目标。但是另一方面，企业年金并非每个企业都有，也就是说对于个人而言，是否能够享受企业年金，是跟其所在工作机构有很大相关性的。因此专家认为，企业年金也只能是养老金的一个补充。

　　毛丹平指出，社保、商业养老保险产品以及企业年金，这些投资都满足了养老规划原则中“本金安全”的特征。这些产品的风险性相对来说都比较小，而且流动性也差，有一定的强制性，相当于是一种强制性的储蓄行为。

　　另一方面，养老金的积累是一个长期的过程。因此如果能够好好利用复利效应，也可以使得养老规划中的财富积累达到最大化。基金的定期定投是一种可以利用复利效应的不错选择。作为一种长期投资的工具，基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本，并且在成本均衡的情况下，获得较高的收益。因此，大众在投资基金时，可以有意识地尽可能长期持有、并有计划地进行投资，将基金投资纳入到自己养老金规划中。

　　以房养老抵御通胀

　　当然，随着城市化进程的加快，城市人口越来越多、土地资源越来越稀缺，房产投资也成为养老规划中一个主要的投资模式。从长期来看，房产的价格虽然有涨有跌，但还是会逐步升值，是抵御通胀的有效投资工具之一。

　　理财专家建议，部分高收入人群可考虑用手头多余的资金购买房产，在未来可以通过所购房屋的出租收益来养老。这是因为，只要没有意外情况，

房价和租金一般都会随着通货膨胀而水涨船高，在晚年的时候，房租可以保证一部分稳定的收入来源。不过需要注意的是，房产投资的最大问题是占用资金较多、变现能力较差。如果在不合适的时候低价出售房产，更会带来损失。因此，以房养老并不适用所有人，需要个人根据实际情况斟酌以决定是否投资。