资产结构趋于平衡是理财重点

　　来源：新浪财经理财诊所

　　问：我今年32岁，国企工作，有养老公积金工伤失业生育等保险，有企业年金，无医疗保险，但单位能报销医药费70%左右，年收入5万元左右；先生36岁，国企工作，各项保障齐全，有企业年金，年收入10万左右。有6岁儿子，今年上幼儿园中班。另有六十岁老母亲，身体较好。母亲每月有近三百元固定收入，但无其他保险。家庭现有15万元小车一辆，住房三套，一套市值约70万，一套约30万，另一套近40万。有五年期房贷20万，每月房贷还款额约3800元。夫妻两人公积金约3000元/月，平时家庭年日常开支约6万元，一套房子出租租金收入约1.8万元，现一万元投入股市。先生单位内部股约10万元，每月基金定投1000元，五年期，准备用此钱作为教育储备金。另外我投保了养老险，到55周岁时每月退休金返回100元；家庭意外保险保额10万元；儿童老人分别保了分红险，保险金为近三千元；老人单独保了住院医疗险，保费为400多元，如果住院大概能报销70%的费用。现家庭有储蓄约6万元，计划将来进行房子装修约10万元，同时出租第二套房子收入约为2万元；计划积累儿子教育费用及老人养老费用，另外夫妻养老费用。家庭承受风险能力中立，请问该如何理财?

　　答：家庭基本情况及财务分析：年收入16。8万元(包括一套房子的租金)，年支出约6万元，结余比率64%，家庭净资产增值能力比较强。总资产不低于172万元(不包括保单现金价值)，实物资产包括三套住房(现值140万元)和一辆车(现值15万元)，实物资产占总资产的90%，金融资产17万元，占总资产的10%。实物资产占比过高，资产结构失衡。提高金融资产的比例和收益，使资产结构趋于平衡，是

    理财建议：1、关于20万元房贷，可咨询公积金管理部门，提取公积金用于还贷。

    2、每月结余拿出1000元定投指数型基金(如50ETF等)，为孩子积累大学教育金；剩余资金购买货币基金，到年末能积累货币基金约7.8万元，加上一套房子租金1.8万元，可用于第二套房子

    3、因家庭有公司内部股股票等风险投资11万元，占金融资产的65%，目前两套房产租金收益约3.8万元可投资风险较低的

　　关红