购房后房产占比偏高导致资产结构失衡

　　来源：新浪财经理财诊所

　　问：中年夫妻年收入约9万，年支出约7万(年保费支出3万多)。小孩14岁。有公积金、有社保、商业保险约110万(大人重大疾病各20万、养老险各15万、医疗各3万、意外险30万、小孩分红险5万、参加单位医疗统筹)，有房改房一套大约值10万，金融资产为40万(均为基金：上投比息10万、成长先锋4万、上投内需8千、广发稳健3万、广发策略5万、中欧趋势3万5、交银精选1万5、银华富裕3万、富国天合2万、博时精选1万、嘉实策略5千、南方现金增利6万) ，保单现金价值约10万，无负债。老人有退休金和社会医疗，不用太多负担。 请教关老师基金如何调整？想购一套商品房约70万左右，现阶段不知可行否？每月节余约1500元定投哪支基金较好？

　　答：家庭基本情况及财务分析：总资产不低于60万元，实物资产中包括一套价值10万元房产，金融资产50万元(包括保单现金价值10万元)，基金占金融资产80%。年收入约9万元，年支出约7万元，结余比率22%。年保费支出3万多，占年收入33%，偏高。

   

理财建议：1、家庭风险管理方面，考虑得比较全面，但每年保费支出偏高，可根据社保医疗保障和单位统筹医疗情况，适当降低商业重大疾病和医疗的保障额度，降低每年保费支出。

    2、家庭存量金融资产，除了保险就是基金，无存款，资产流动性不足，虽然基金组合中有6万元南方现金增利货币基金，但其流动性显然不如活期存款，且现有基金太多太杂，可能无暇顾及，建议保留上投、广发、博时基金公司表现优异的老基金，

股票型2~3只，配置型2~3只，剩余基金择机赎回后补充活期和定期存款(短期)，家庭存款应够3~6月生活费和应对意外的较大额度开支，另外，基金组合应有风险较低的债券型基金并适当搭配指数型基金。

    3、关于购房：家庭金融资产40万元，如果赎回基金28万元，作为70万元新购房首付，采取

住房公积金+商业组合贷款虽然可行，但需考虑孩子将上高中且家庭月结余比率不高，如择校等费用偏高的话再加上月供，会造成家庭资金紧张，购房后房产占总资产比例偏高，资产结构失衡，建议推迟购房。

    4、关于定投：可选择指数型基金，如50ETF等，坚持长期投资，年收益率不低于8%，保持资产稳健增值。

　　关红