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6年后退休 该如何理财

http://www.sina.com.cn 2007年04月18日 10:38 生活新报

  约见浦发理财师

  约见地点:浦发行昆明分行

  约见理财师:浦发行昆明分行理财师陈德江

  陈先生为某公司驻昆销售经理,今年59岁,他的妻子随他一同住在昆明,主要操持家务,无收入。陈先生在福建老家有自住别墅一套、有2个铺面。陈先生有一儿一女,在福建都已成家立业。陈先生目前有现金资产27万元人民币而且无任何负债,目前每月的工资收入为3500元,家庭年工资收入为4.2万元,家庭年支出为1.2万元。陈先生在福建老家商铺的收入由儿子收取。

  陈先生计划6年后退休,他希望能通过工资收入以及27万元的现金合理规划,让他和老伴安度晚年。4月13日下午,陈先生在记者的陪同下,来到了浦发行昆明分行,约见了

理财师陈德江。

  家庭财务分析

  陈德江认为, 陈先生家庭年税后总收入4.2万元,家庭年总支出1.2万元, 每年净储蓄额为3万元,理财规划弹性适中。陈先生的资产结构属于高资产但无负债家庭。目前,他无任何金融投资,其中流动性资产占总资产的18.37%,属于偏保守的投资人。

  陈德江认为,目前的宏观经济持续成长,经济成长率预估为9%,通货膨胀率预估为3%。陈先生年收入成长率假设为5%,与社会平均工资成长率相同。在这种情况下,陈先生的净储蓄金额27万太高,应该及早投资理财提高生活质量和为养老作准备。

  此外,陈先生及老伴并没有购买任何养老保险和医疗保险,所以需要对现有财产作退休规划,为退休后的养老、医疗作充分的准备。

  具体

理财方案  

  根据陈先生风险承受能力评分表与他风险承受态度评分表,陈先生属于低度风险能力与低度风险承受态度的投资人。陈先生表示,不能接受投资本金的亏损。因此,在留出7万元备用金后,其20万元现金将全部用于养老规划。除了家庭紧急预备金以外,建议退休前金融资产投资的方向为

股票型基金,投资组合的预期报酬率假设为15%。退休后投资的方向为混合型基金,投资组合的预期报酬率假设为8%。

  陈先生虽然有固定工作,但单位没有为其交纳社会养老保险,退休后无法领取社会养老金,而陈太太没有工作,无收入来源。根据陈先生的规划,在退休后他和老伴要过一个舒适的晚年。所以,在退休后的生活费用上,应以每年1.2万元养老金为基数,且每年按照5%的比率增长。此外,退休后,福建老家铺面每月1000元租金收入可用于生活质量的提高。

  需要说明的是,在未来资产配置的过程中,按照以下3种假设的情况计算,即假设退休前陈先生投资风险稍高股票型基金,预计投资回报率为15%;假设退休后陈先生投资风险稍低的混合型基金,预计投资回报率为8%。假设陈先生夫妻身体健康,达到退休年龄后可以生活20年。那么,在退休那年,陈先生的家庭流动资产将会达到50余万元。根据生活成本的逐年升高以及每年8%的资产增长,在陈先生退休20年后,这50万元刚好让陈先生和老伴儿两人在不动用老家房产的情况下,度过一个舒适的晚年。

  此外,陈先生及其妻子均没有参加社会医疗保险,建议购买住院医疗险等以应对未来医疗支出。

    本报记者 于强

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