加强家庭风险管理 夫妻需补充商业养老保险

　　来源：新浪财经理财诊所

　　问：我和老婆今年都是34岁，有两个儿子，今年2.5岁，父70岁母67岁，身体经济状况良好，不需要我们照顾，且老人都有社保和医保。我家现有资产如下：

    1.自住房产价值80万；2.购买给父母的房产价值40万；3.另闲置房产价值40万；4.一套未装修连排房价值65万，尚余8.5年按揭未交，月供2400；5.家庭只用车价值18万，原价30万购买的；6.股票市值30万，另230万在中签新股(去年7月开始，估计受益率为8%/年)；7.自购200万商业铺面，现出租12000元/月；8.购买了7万元嘉实成长基金；9.外面欠款为200万左右。预计收回150万我爱人现在没有工作，在家带孩子，我和别人合伙开公司，估计年收入为15万。我自己交纳社保和医保，已经交了5年，另购买了中国人寿99鸿福保险，年交金额为2850元，已交纳10年。爱人只买了人寿重大疾病险，年交2200元，已经交了6年。两个儿子买了医疗和教育分红险，每人每年交9000元，已经交了3年。

    计划：1.2年内卖掉价值40万的闲置房1，另按揭购两套总价在100万的三房自己住，现有的自住房屋出租；2.2年内将连排屋

　　答：家庭基本情况及财务分析：总资产不低于910万元，实物资产中包括四套房产(包括连排房)、一处商铺和自用车，总计443万元，实物资产占总资产比例49%；金融资产共467万元(不包括保单现金价值)，其中，股票30万元，打新股资金230万元，7万元嘉实成长基金，债权为200万。

    1、加强家庭风险管理，丈夫是家庭经济支柱，除现有社保、商保外，应购买足额的意外伤害综合医疗保险(保障额度80万元)和定期寿险(期限20年，保障额度50万元)，夫妻需补充商业养老保险(保障额度20万元)。

    2、家庭资产结构总体来说比较合理，可适当进行调整。40万元闲置房产可择机出售，作为再购房按揭款，现住房可出租，加上商铺的部分租金，可以租养贷；家庭存量的金融资产，建议适当调整，如果有证券投资经验且有精力，对于绩优蓝酬股票可长期持有，230万元资金打新股，因个人资金有限申购新股中签率不高，年收益8%左右，你可关注投资新股的债券型基金，如长盛债券增强，03~06年，年化收益率为13%，被评为理柏中国基金奖(一年期、两年期、三年期最佳人民币债券)。200万元债权尽快收回，用于投资， 因家庭比较富裕，为了更好地实现资产保值、增值，可介入实物黄金、券商

    3、两个孩子已有教育险，可采取基金定投的方式，补充孩子教育金缺口，定投时间和金额根据教育目标和教育金缺口来确定，定投建议以指数型基金为主，如50ETF等；除定投外，每月结余可先购买货币基金，定期赎回按比例分配到投资组合。家庭日常消费可巧用信用卡的透支功能，在免息还款期内赎回货币基金还款。(以上建议供参考，家庭情况或市场变化，理财规划需进行调整)

　　关红