老婆芊芊的完美养儿计划

　　[ 撰文 一闻 ]

　　案例

　　老婆芊芊怀孕了，这对郑宇一家来说可不是一般的好消息。由于身体的先天原因，医生曾断言芊芊的怀孕成功率不到5%，也许他们永远不会拥有自己的孩子，这在两人结婚前就已经有了共识。所以结婚两年来，两人从没有在财政上为孩子的出生刻意做过打算，而是把重点放在如何提高生活质量、充分享受两人世界上。直到前些天，芊芊在一系列不正常反应后去医院做了检查，一家人狂喜之余也意识到，要在经济生活上重新进行战略部署了。

　　郑宇目前的家庭经济情况：收入郑宇月工资1万元，芊芊5000元，但考虑到芊芊的身体状况，全家人都建议她现在就办病休，在家里休养1年，病休期间的月工资是2000元。

　　支出每月消费两人加起来在4000至4500元。

　　存款人民币存款4万元。

　　房贷目前住在父母的房子里，已经买了一套140平方米的房子，总款85万元，首付45万元，公积金贷款40万元，20年还清，月供2500元，已经还了1年。

　　保险除单位上的基本保险以外，没有上其他保险。

　　有了孩子一切都不一样了，两个人制定了未来的理财目标：

　　保险保障还无规划。万一有不幸事故发生，例如疾病或意外，家人仍然能够维持目前的生活水平，不需为日后生活担忧。

　　退休养老80万元。根据自己的退休年龄及理想的退休生活预计所需退休养老费用

　　教育经费40万元。确保孩子能够完成大学学业。

　　生活质量60万元。还清住房贷款、买一辆20万元左右汽车。

　　理财建议

　　从现在开始到孩子出生后、妻子恢复正常工作前，属于转型过渡期。由于家庭收入减少，妻子怀孕又会增加一些意外的开支，建议这个时期采用保守的理财方式，在资产保值的基础上，采用风险较低的

　　投资把目前4万元存款中的3万元用于投资开放式基金，50%投资于货币型基金，50%用于投资债券型基金，风险很低，基本可以保证本金的安全。同时流动性高，提前1至2天通知即可赎回，收益比银行存款高。货币型基金年收益一般在2.5%左右，好的债权型基金年收益可达到7%至9%，且收益免交利息税。

　　还贷银行的基金产品到期后，建议10万元不要完全用于装修新房，留出5万元装修，其余用于提前还贷，一方面减轻还贷压力，另一方面也减少了总体的利息支出。可以采用部分提前还贷，还贷期限不变，减少每期还贷额度的方法。

　　保险由于郑宇目前是家庭的主要经济来源，所以更应该给自己买一些商业保险。建议给自己和妻子买消费型的定期寿险、健康险和意外险。其中，要特别注意保险额度，自己的身故赔偿金应该至少大于余下的房贷金额。