月入1万5家庭如何实现购80万房子的目标

　　来源：新浪财经理财诊所

　　问：男女主人37岁，家庭月收入1.5万左右，住房公积金1000元/月，双方都有社保和医保，一方在外企工作福利保障较好。两个大人和老人都买了养老险和重疾险，孩子男孩8岁未买任何保险，月支出2000元(不算养车)，有一套现值约46万的房产，13万的车一辆，无负债，活期存款13万，目前两人住房公积金帐户共有3.3万，老人有退休金和医保。我想明年买一套更大点的房子总价80万以内，并为孩子的教育做准备，请帮我策划一下该如何理财才能达到以上目标?是否明年可以买房?孩子该买保险吗(因为孩子的医疗母亲单位可报一半)?

　　答：家庭基本情况和财务分析：年收入18万元，年支出约3.6万元(资料未说明养车费用，按1000元/月计算)，结余比率80%。总资产不低于72万元，实物资产中，包括一套房产现值46万元，车13万元；金融资产13万元，全部是活期存款。夫妻和老人已购养老、重疾险，孩子8岁未买保险。

理财需求：近期购房、长期孩子教育规划和夫妻养老规划

    理财建议：1、家庭风险管理方面，除现有社保、商保外，夫妻应完善意外伤害综合医疗保险，孩子在学校购买学平险即可。

    2、投资规划：金融资产13万元，全部是活期，建议根据自身风险偏好进行调整：3万元活期+3万元货币基金保持资产流动性，2万元投资债券型基金(关注参与新股申购的如长盛债券增强)、3万元投资大盘封闭式基金，保守计算，此组合年化收益率大于4.5%；在安排好日常生活的前提下每月结余资金可采取基金定投方式为孩子积累教育金和夫妻养老金，定投以指数型基金为主50ETF等，再适当加一些配置型基金(可关注上投优势)，长期投资，年收益率能达到8%。定投的金额和时间根据教育目标及夫妻养老金缺口来定，同时不能因定投影响家庭的生活开支。除定投外，剩余增量金融资产可先购买货币基金，半年后赎回，择机投资基金，可采取债券型基金30%、配置型基金+封闭式基金70%比例投资，选择基金可参考权威机构评级结果，基金投资要坚持长期。

    3、房产规划：目前，房产占家庭总资产的64%，比较合适。①假设明年再购一套80万元之内房产， 首付30%加上

装修费用(装修费用按

房价的10%计算)至少需要32万元，考虑到明年公积金帐户约有4.5万元，和家庭可用的金融资产(存款和基金，不包括定投资金)，采取公积金+商业组合贷款，即使能达到购房目标，但金融资产也所剩无几，房产占家庭总资产的比例上升至90%以上，家庭资产结构失衡，金融资产理财造血功能萎缩。目前我国已进入缓慢加息通道，买房投资收益变小，如果长期投资会因政策变动，投资风险比较大。根据你的家庭来说，不支持以租养贷投资房产。②若想改善居住环境，再购80万元房产自住，可出售现住房，需考虑税费等，若现住房是5年内的房产，考虑交易税费和装修等的费用，按一般情况，现住房至少已升值20%，出售才合适，若综合测算结果比较合适的话，可出售现房再购80万元房产。首付40%加装修费用(占房价10%计算)约需40万元，可用售房款来支付，房贷40万元，采取公积金+商业组合贷款，支取公积金帐户钱用于还贷，假如按最新5年以上商业贷款利率7.11%，贷款10年,等额本息还款法，月供为4667元，月供收入比为31%；实际上采用组合贷款方式(商业贷款若采用基准利率的85%，即优惠利率)，月供收入比要小于30%，家庭还贷压力不大。购房后，家庭金融资产继续通过理财达到稳健增值，为将来的大宗支出等积累资金。(以上建议供参考，家庭情况或市场变化，投资组合需要进行调整)

　　关红