控制家庭消费结构 做好存量增量金融资产管理

　　来源：新浪财经理财诊所

　　问：33岁夫妻均在事业单位，工资收入10W/年，有公积金、公费医疗，其他保险等均无。孩子1岁半。4位老人无经济负担。三套住房，自住1套价值40W(月供1150，还有11年还清)，老人住1套价值25W(无债务)，出租一套价值20(月租金1200元)。股票帐户30W，南方稳健基金1.5W，借给朋友2W，活期11W，汽车一辆价值11W，近期准备卖掉旧车换一辆18W左右新汽车。打算本月开始定投易方达平稳、策略、策略二号，每只每月200元，分别于每月10日、20日、30日扣款。另拟购买保险若干(一家三口的)。敬请专家指点迷津！谢谢您！

    补充：为目前单位还未给办理社保、医保、养老保险等。所以定投基金是为了作为孩子的教育费用及夫妻养老之用，作为长期

理财计划。不会短期内赎回。另：保险购买什么险种合适呢？月结余2000左右，另有不定期不定额兼职和稿费收入。近期拟申购嘉实300或50ETF大约4W元长期持有可否？合适适宜进入？定投合理否？是否应改变？

　　答：家庭基本情况和财务分析：成长期家庭，实物资产中包括三套房产现值85万元，汽车价值11万元；金融资产44.5万元万元，其中,股票30万元，南方稳健基金1。5万元，债权2万元，活期11万元。年收入10万元(不包括兼职、稿费等)，年支出约7.6万元, 结余比率24%。

    理财需求：近期换车(18万元)、长期孩子教育规划、夫妻养老规划

    理财建议：1、加强家庭的风险管理，夫妻在事业单位，应该有良好的社保保障。(资料中提到目前单位未给办理社保、医保等？情况不详)可在社保基础上，适当补充商业保险，使家庭的保障更加完善。对于三口之家的保险，目前，你可关注家庭保险，如泰康人寿家庭保障计划“爱家之约” ，它以家庭为投保单位，一张保单保全家；涵盖了养老、理财、健康、医疗、意外伤害、豁免保费、生命保障、子女教育、女性健康等保障功能，组合自由，是适合家庭的较好的险种。

    2、控制好家庭的消费，结余比率24%，偏低，在消费支出方面可能存在问题。可通过记帐方式，检查是否存在弹性支出过高或奢侈浪费现象，杜绝不合理的过度消费，提高家庭结余比率。如果不加以控制，也有可能走向“月光族”。

    3、家庭存量金融资产的管理：股票投资占金融资产的67.4%，网友在投资方面比较进取，个人投资股票风险较大，如果精力有限的话，建议适当降低股票的比例，转投股票型基金，毕竟基金能有效回避市场非系统性风险，最好选择有3年业绩支撑的老基金，我国的基金业发展很快，相信不久的将来也会有类似巴菲特的优秀的基金经理管理的优秀基金，选择这样的基金长期持有，将带来丰厚的回报。现有活期11万元，可用于支付换新车费用(新车18万元，旧车可卖11万元左右)，购新车后，活期至少有3万元左右，可继续作为家庭应急备用金。2万元债权尽快收回，投资较低风险

理财产品如债券型基金。基金组合的投资收益可补充夫妻养老金缺口。

    4、家庭增量金融资产的管理：合理控制消费，争取每月结余3000元，600元用于定投，从孩子2岁时开始定投16年到孩子上大学时，资金终值为23。3万元，足够孩子上普通大学教育费用(假设目前上普通大学每年需花费2万元，学费上涨率5%)。你准备定投易方达基金的三个产品，建议分散投资以更好规避风险且最好有指数型基金，比如你可采取定投易方达策略成长+50ETF。剩余结余资金可先购买

货币基金，年末赎回转投适合自己风险偏好的理财产品。

    5、关于50ETF和嘉实300，成熟市场经验表明，多数主动型基金(约70~80%)都跑不赢指数型被动基金，目前，大盘点位较高，短期有风险，但长期来看，指数基金很有投资价值，你可采取金字塔方式分批建仓，可以长期持有。

　　关红