方利平

　　由于手头的存折和银行卡越来越多且疏于打理，不少家庭长期将大量的资金留在活期存款账户上。其实，如果能充分利用银行的理财综合账户，将资金进行集合管理和调度，或许你不用费多大心思，就能让这些活钱自动流转起来，成为创造投资收益的“热钱”。

　　案例： 账户太多 积压大量资金

　　广州的李小姐手头持有7家银行的8个存折和7张银行卡：工资发放在建行，电费煤气费代扣代缴在工行，房贷还款在农行，保险缴费在交行，纸黄金投资在中行，证券投资用的是浦发行和广发证券的银证通，此外还有民生银行的信用卡。每年下来，李小姐要交70元的银行卡年费，其余的跨行转账和取款的费用就更多。

　　同时，为了避免每月去银行排队缴款，李小姐经常在银行账户里预留大量超额存款。例如，尽管每月的电费、煤气费和电信费只要500多元，年初时她还是一口气往存折里存了3000元；保险费月缴500元，她也是一存就是几千元；房贷账户里经常保留着足够还两三个月的钱。这样一来，她手头的现金和活期存款通常有3万多元，而且只能拿到很低的活期利息。

　　由于资金过于分散，尽管知道市场上有货币基金一类收益较高的现金管理工具，但李小姐还是因为不愿在各银行之间跑来跑去而从未尝试过。

　　像李小姐一样，大多数家庭都持有很多张不同银行的卡或存折，不仅带来了很大的不便，而且影响了资金的管理和理财效率。理财专家表示，账户管理是个人理财的基础，良好的账户管理方法不仅可以减少理财过程中的障碍和费用，而且可以加速资金流转，达到“钱生钱”的目的。

　　步骤1 集中账户进行管理

　　在可能的情况下，市民可以选择一家业务范围全面、营业网点方便、电子银行先进的银行作为“主办银行”，把所有能集中的账户业务都集中到一家银行办理，并开通电子银行业务，如上述例子中的李小姐，就可以把保险费、煤气费、水电费的代扣代缴等，都统一到工资代发账户或房贷还款账户这些难以移动的账户中，这样不但可以省却将资金在不同银行间倒腾带来的麻烦，还可将 “主要账户”变为家庭记账簿，方便用来整理财务状况。

　　目前许多银行都开办了综合管理账户，如招行的财富账户、工行的理财金账户等，不但可以关联多个子账户，对之进行统一管理，而且功能非常全面，包括了绝大部分个人银行业务。目前，银行综合管理账户的资金门槛要求越来越低，如工行的理财金账户，资产门槛仅5万元(包括存款余额、基金资产、国债资产等)。

　　步骤2 利用自动投资增加收益

　　由于怕麻烦，不少人像李小姐一样，很少运用货币基金等来提高资金收益率。事实上，目前一些银行提供了各种自动投资型的账户管理功能，如工行的“利添利”理财计划、招行财富账户的“溢财通”等。

　　以工行的“利添利”理财计划为例，该计划可自动归集一个或多个活期账户的闲散资金，用于申购指定的货币市场基金或短债基金，客户只需将活期账户签订为某只基金的“利添利”账户或协定转账账户，并指定一定的余额上限，当账户的存款余额超过上限时，超过部分的金额自动转入基金交易账户并自动进行基金申购。

　　例如，上述案例中的李小姐，只需将每月定期扣缴的4000元费用定为余额上限，超过余额的2.6万元就可自动申购货币基金，不但可以获取高于一年定期存款的税后收益，而且由于投资基金的收入免税，还可以规避活期存款的利息税。