房贷利息高于存款利息 家庭财务出现利息倒挂

　　来源：新浪财经理财诊所

　　问：夫妻二人工作稳定，每月有稳定收入7千左右，年终约有2万元的奖金(家庭年收大约10万，另外，还有1.5万的公积金)，除了单位做的五金以外，没有买过任何的保险，夫妻两人都有医保。现有存款25万(包括公积金)。有一套70平方左右的住房，目前市值40万(还剩贷款10万未还)。另外有10万资金投入于股市。目前没有孩子，双方老人目前也没有多大的负担，现在每月开支4千元左右。我的理财目标是希望在一年内想换一套住房(这大约需要75万)，或者购一套55万左右的房子，将现住房子出租(可获租金2000／月)，请问两者哪个更合理？另外，家庭还可以做哪些理财项目？

　　答：从上面的叙述中得知，你家资产主要是40万自住房和35万金融资产，负债主要是10万元住房贷款，家庭资产结构比较合理；家庭年收入10万元，年支出4.2万元，节余比例58%；投资(10万元

股票)与净资产比例15.4%。基于以上情况，提供如下建议：

    1、家庭财务中出现利息倒挂现象。即住房贷款利息高于存款和

住房公积金的利息，须进行如下调整：充分利用住房公积金优惠政策，如果公积金余额比较大，可用来提前偿还贷款，具体操作流程可到当地公积金管理部门咨询；银行存款不宜大量、长期存放，可进行一定投资，使其收益高于贷款利息，避免利息倒挂现象的继续！

    2、股票投资的收益的确比较高，但是今年的股市震荡(频率和幅度)加剧，个股操作难度较大，可根据自己的操作水平选择投资股票(注意控制风险)或者股票型基金，建议投资股票基金这样既可以享受

证券市场的高收益，又规避了个股风险！

    3、对房产的计划，你提供的信息有些模糊。如果家庭迫切需要改善居住条件，可选择出售旧房换购新房方案(可利用公积金优惠政策)；如果是投资行为，不建议采取第二套购房出租的方案！虽然房产的投资，租金收益达6%左右，但再购新房会加重不动产比例，使家庭资产结构不合理，不利于家庭财务的长远、健康发展！

　　王晓辉