没有应急备用存款 家庭面临风险较大

　　来源：新浪财经理财诊所

　　问：我和老公工作基本稳定，有一女儿6岁，家庭年收入13万左右，单位已缴养老保险，公积金,大病保险等，老家有老房子(月租500)，无房产证，现住一套150平方套房，也无房产证，有一俩车(刚买)，有3万元钱投股票，无存款,年支出约5-6万(基本不包括吃饭，在父母家吃)。现在女儿明年上小学，我家没房产证就要缴约2.5万赞助费，想请问专家，我要不要在学区附近买房？(我们的公积金帐户上有约10w)，学区附近有老房子约30w，能租650，也有稍微新点的房子45w，能租1000, 若要买的话哪个合算？

　　答：家庭基本情况及财务分析：成长期家庭，年收入约13万元，年支出6万元，结余比率54%。实物资产中，包括两套房(目前无产权)、一辆车，金融资产3万元全部是股票，无存款。从资料了解到，家庭资产中，实物资产占总资产至少达到90%，金融资产3万元全部是股票，家庭应急备用的存款没有，资产流动性差，家庭面临的风险比较大。

     理财建议：1、 房产规划：目前两套房产(无产权，是否村证房或其它情况不详)，考虑孩子要上小学，根据家庭情况来决定是否需要再购房。比较一下老家房子和学校周边房子的投资价值，如果学校周边的房产升值潜力大，在房租收益大致相等的情况下，如有可能，考虑卖掉老家房产，采用

住房公积金贷款+商业贷款的组合贷款方式来购房，卖房款除部分支付首付外，留3万元作为家庭应急备用金，公积金可提取用于还贷，家庭的房贷月供与月收入的比值要控制在30%以内。一般来说，地段好的话，小

户型二手房的升值潜力更大，建议购买总价30万元老房子，贷款压力也不是太大。(如老家房子不能出售,则不建议再购房)

    2、 现金及投资规划：家庭至少要保留3万元应急备用金，个人投资股票风险比较大，建议逢高卖出，如果你有证券市场投资经验的话，可转投折价率较高的大盘封闭式基金，长期持有的话，年收益能达到8%。每月结余可采取基金定投的方式为孩子积累大学教育金，建议定投以指数型基金为主，如50ETF、嘉实300等，定投的金额和时间根据教育目标来定。除了正常生活开支和定投外，剩余资金购买货币基金，年末赎回根据家庭收支情况及风险偏好购买适合的理财产品。

　　关红

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