五口之家买房不如理财

　　陈先生：我和太太结婚11年，有一个小孩读三年级。我们家年收入12万元，我和太太都有社保，住房公积金每月大约600元。我们家2003年买了一套房子，贷款12万元，期限是10年，现在还剩8万未还清，每月还贷1300元。我们给小孩买了年金保险，一年保费要5000元。父母跟我们住，没有社保、医保，我们给父母买了人寿保险，一年保费也要5000元。家里有活期存款18万，1万元基金投资。

　　请问，我们可不可以再买一套房子？另外，我们家该怎么理财？

　　三五年里别再买房

　　厦门中行思明

　　相比目前厦门高涨的

　　五口之家的日常生活开支大约为每月5000元，据此计算陈先生一家每年可自由支配的资金为3.4万元。考虑到3%的通货膨胀和幼儿将来的教育支出，家庭生活开支每年至少还会有5%的增加。

　　眼下，投资股票型基金的风险和资金压力远远小于房产投资，而投资收益却不一定少于房产投资。因此，陈先生可以将10万元存款转投基金，每年的投资收益，可提取50%补贴日常开支或作为旅游基金。余款转入本金进行再投资，作为未来的养老金。

　　现有的每年5000元年金保险，还不足以应对教育费用的上涨。建议陈先生进行基金定期定额投资，每月固定投资500元，从现在到孩子读大学，按9年时间计算，年投资收益率假设为10%，可在孩子上大学时获得10万元的本利，基本可以满足孩子的教育需求。

　　此外，陈先生可保留3万元定期存款，作为应急资金。按当前利率，每年的利息可达670元。这笔钱可以给全家人每人购买一份一年期的意外伤害保险。每年节余的3万元，可存入银行作为家人医疗备用金。达到10万后，剩余资金可以转入风险较小、变现能力强的平衡基金或债券型基金投资。

　　三七分理财更划算

　　厦门工行个人财富中心王欣

　　眼下，陈先生理财比投资房产更划算。

　　陈先生可以预留3个月的生活开支资金约2万元，以活期存款形式储备，这是生活应急资金，配合使用贷记卡消费，既可应对不时之需，又可减少不必要的资金占用。

　　预留备用金后所剩的16万元活期存款可按7：3的比例分别配置在人民币理财产品和开放式基金上，加上现有的1万元基金，按10%的年收益率计算，预计20年后陈先生夫妇退休时，可累积约115万元的养老基金。

　　若陈先生一家月支出4000元，每月可节余3800元。陈先生可以参加基金定投计划，每月固定拿出3000元投资于一两只基金，预计年收益率8%左右。9年后可累积教育基金约47万元，足够支付孩子接受高等教育的费用。

　　如果坚持基金定投计划至退休，还可积累约92万元用于养老。

　　剩余的800元可投资银行理财产品，按2%的年收益率计算，20年后，可筹措到约23.58万元的子女婚嫁金，足够支付简单的结婚费用。

　　陈先生的父母均无社保、医保，购买的人寿保险以养老保险为宜；若为终身寿险则意义不大，反而会增加其保费负担。作为家庭的支柱，陈先生夫妇应增加商业保险的保障，以“10万元定期寿险＋10万元意外伤害保险＋5万元终身寿险”的组合为宜，年保费约6000元。

　　（记者林劭彦）