投资者如何面对金融理财

　　本报记者 王信川

　　如今许多人去银行，主要目的不是办理储蓄、交费等传统业务，而是向理财中心咨询有关理财产品的投资收益情况，或者是开户购买基金、信托、债券、黄金、外汇等理财产品。

　　据业内人士介绍，金融理财已成为我国金融机构进行产品和服务创新的重要表现，各种各样的理财推介活动吸引了越来越多的人参与，种类丰富的金融理财产品也受到人们的欢迎。然而，面对具有一定专业性的金融产品，我们如何才能做出正确的选择？

　　金融

理财的特性

　　据工商银行北京市分行个人金融业务部何经理介绍，现在投资金融

理财产品的市民明显增加很多，银行大厅每天都是座无虚席，然而从咨询的一些问题来看，大多数人对于金融理财还不甚了解，认识金融理财的特性十分必要。

　　据何经理介绍，金融理财实际上是向人们提供的一项专业化的综合性金融服务，并不局限于向人们推介单一的金融产品或将产品进行简单的累加，而是根据人们的综合需求、风险承受能力、收入水平、家庭状况和宏观微观经济等诸多因素，兼顾收益与风险来构建有针对性的理财策略，进行金融服务的组合创新。

　　“金融理财是针对一生而不是某个阶段的规划，是一个贯穿人生的过程”。北京华富人生理财咨询有限公司高级理财师赵媛介绍说，金融理财包括一个人的生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算分析、个人风险管理与保险规划、教育规划、住房规划、养老规划、税务筹划、遗产规划等各方面。

　　就目前的市场情况而言，金融理财的内容主要包括商业银行、保险公司、基金管理公司、证券公司、信托公司的业务内容，具体品种以储蓄、存贷款、商业保险、证券投资、证券投资基金、债券、外汇以及信托等为主。在实际执行过程中，金融理财通常被划分为资产管理和个人财务规划两个主要类别，对应的是对机构的投资管理服务和对个人的全面财务顾问服务。

　　赵媛认为，金融理财更像是一项经纪业务，无论什么性质的金融机构，理财服务为了拉近与客户的距离，首先要站在客户的立场考虑需求，根据客户的需求为其设计理财方案。“金融理财业务具备的多元化市场拓展特征，使其被推到各类金融机构市场营销的前沿”，赵媛认为，对于推出这项服务的金融机构而言，金融理财首先是一种承载着巨大期望的营销工具。

　　一般而言，要实现金融理财，应具备两个条件：一是有大量的时间和精力，二是有专业投资知识。但事实上，同时达到这两个条件的人并不多见，更何况金融市场发展迅速，金融产品不断推陈出新，投资理财专业知识不断更新，一般人很难顺应市场变化、及时调整投资策略。在这一背景下，专业的理财人员应运而生，金融理财师已成为一个热门的职业。

　　据中国金融理财师标准委员会的有关人士介绍，如今国内执业金融理财师才万余人，而获认证的国际金融理财师才500人左右，“目前远远不能满足广大市民金融理财的需求，理财师的缺口在10万人以上”。

　　如何面对金融理财

　　具体理财实践中，我们该如何面对金融理财？赵媛认为，不同的理财策略、理财组合、理财选项都会给金融理财带来不同效果，但通常而言，有如下几点值得注意：

　　首先是要适应市场理财观念。如今银行等金融机构几乎成为金融超市，不同价位的金融产品，会带来不同的投资回报，人们可以根据自己的实际需要选择恰当的金融产品。当然，这还需要改变传统的金融投资思维，适应金融市场的新形势、新变化，树立金融理财新观念，通过金融理财来实现资产优化配置的目的。

　　其次是要货比三家。随着各类金融机构提供的金融理财产品不断丰富，金融服务更加接近、方便市民。业内人士认为，这些理财产品各有特色，给人们提供了多种选择空间，因此，在选择金融理财产品时要按需所求，货比三家，以获得理想的投资收益。

　　此外，还要兼顾其他金融理财品种。

　　据了解，许多人在选择理财产品时，易受他人影响，要么专注于

股票，要么将资金都投向基金。事实上，还有其他金融理财种类值得关注。如储蓄投资，目前各商业银行的储蓄品种很多，储蓄收益率也有较大的差别，像教育储蓄、定活两便储蓄等，会获得比正常储蓄更多的收益。再如消费借贷，不仅可以享受多种优惠，还能提高资金的流动性。业内人士表示，金融机构推出的绝大多数理财服务，都有其针对的人群，如果能挑选到适合自己的品种，也会有相应的收益。