夫妻俩月入万元 如何打造30岁后家庭美好生活

　　时报理财师 李芸（中国平安人寿）

　　◆家庭情况

　　罗先生与罗太太均为30岁，硕士毕业。罗先生从事摄影工作，罗太太为中学教师，结婚一年尚未有子女。

　　家庭资产：罗先生与罗太太存款各为7万元，名下股票各有5万元和3万元，合计资产22万，无负债。罗先生月收入4500元左右，罗太太月收入5500元，目前无自有住房，月租金支出1000元，另月生活支出约3000元。

　　夫妻双方月缴保费各500元，为20年期定期寿险，均为29岁时投保。夫妻两人都善于投资。预期收入成长率可望比一般同年龄者高。预计平均收入成长率均有5%，而储蓄率可以维持在50%。

　　◆理财需求

　　●买房：三年后买一套120平米的房子，预计的

装修费用在15万元左右。

　　●教育：准备孩子20年后接受高等教育的费用，做好供其到研究生毕业的经费准备。

　　●退休养老：25年后准备退休，留存够退休后30年的安逸无忧的晚年生活费用。

　　◆财情分析

　　资产负债表（现在）

　　金融资产220000元

　　贷款及负债0元

　　总资产220000元

　　收支信息表

　　年收入120000元

　　年支出60000元

　　罗先生家庭月均收入达1万元，年度赢余达6万元，储蓄率达到了50％，家庭无负债，财务状况还是不错的。但是资产的收益性不高，60％的资产都分布在低收益的存款上；同时，目前的资产配置过于单一，资产配置只有存款和股票，收益性资产都集中在股票上，风险过于集中。而且，虽然目前过的是潇洒的两人世界，但在未来的几年里家庭负担将会非常重，按照2年后生小孩、3年后购房的短期计划，在不久的将来面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负担，属于是无近忧但有远虑的小家庭，非常有必要早早做规划，以期达到所有家庭理财目标。

　　◆理财建议

　　建立家庭紧急预备金

　　以准备3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出5000元，但不久的将来面临生育费用和月供房贷，建议另准备每月2000元的超额支出，共建立家庭紧急备用金：7000×3=21000元。1万元存银行活期存款保持其流动性，其余购买货币市场基金或是流动性强的人民币理财产品，在保持流动性、安全性的前提下，兼顾资产收益性。

　　尽早为买房装修筹备资金

　　罗先生一家计划3年后购买120平米的房子，根据目前的

房价，至少需要100万元以上。则首付款至少需要30万元，还需15万元装修费用，总计须一次性支付45万元。

　　按照罗先生一家年收入在12万元，支出的总费用约6万元，三年有至少18万元。此外，罗先生一家原有的存款和股票都没有动用，完全可以支付房子的首付款和装修费用。

　　尽早规划子女养育和教育金

　　2年后小孩的生育费用建议从家庭紧急备用金中提取。以5%的预期投资报酬率来计算，年储蓄须达到7886元(月储蓄681元)。教育费用是一个长期支出，尤其是高等教育费用比较高，不过考虑到其准备时间可以比较长，可以做一些期限相对较长、收益相对较高的投资，提高资金回报率。

　　

　　长期投资打算退休规划

　　两人准备55岁退休时，能有足够满足较好的生活品质的生活费用。扣除基本养老退休金，还需要大约30万元的养老补充。

　　罗先生和罗太太各购买平安万能智富人生寿险一份，每年只需支付5000元，共存25年，直至55岁退休，即可完成整个计划。

　　罗先生的这份理财计划用于孩子的教育费用。罗先生孩子20岁开始，每年可领取大学教育金2万元，可以一直供到孩子研究生毕业。此外，罗先生到70岁时根据理财的收益中等水平，补充

养老金还有约12万元可以自由支配，并逐年增加。罗太太的这份理财计划完全用于两人的养老补充，在70岁根据理财的收益中等水平还有约34.7万元，并逐年增加。

来源：青年时报 作者： 张锋