工薪族保险不妨买家庭保单

　　几千乃至上万元的医药费，对经济状况不好的家庭来说，无疑是一场重创。经济收入不高的工薪阶层如何合理做好家庭和个人的商业保险规划？如何选择适合中等收入家庭的“便宜”保险？

　　常有读者来咨询，怎么总是一些“富人险”、“××保险高端版”露脸，有没有适合我们“穷人”的保险啊？

　　就像每个人的亲戚不可能都是富人一样，保险公司也有“穷亲戚”，商业保险公司既为富人工作，也有针对普通收入人群的产品。只要你不是真的“一穷二白”，照样可以选择合适的家庭保险规划。

　　巧用夫妻共保扩大保障

　　泰康人寿的

　　眼下，不少保险公司都推出了保费相对便宜的意外医疗险，每年支付两三百元的保费，就可拥有数万元的风险保障。考虑到保费预算，他建议，可以尝试比较一下家庭保单计划，即通过一张保单将全家人的意外医疗都包括进来，例如泰康人寿的“爱家之约”保障计划。

　　另外，如果还可以承担更高一点的保费支出，还可以通过“夫妻共保”来扩大家庭成员的保障。例如平安人寿的世纪同祥终身寿险（分红型）。

　　假设31岁男性、27岁女性投保平安世纪同祥终身寿险，20年交费，基本保险金额保额10万元。交费期内，两个被保险人均附加基本保险金额10万元的平安附加残疾意外伤害保险，则年交保费4260元。获得保障利益为，任一被保险人1年内因疾病身故，领取14140元，主险合同终止；任一被保险人意外身故或1年后疾病身故，领取10万元身故保险金，主险合同终止； 如果主险合同的两个被保险人在30天内先后身故；且身故均发生在各自70岁的保单周年日前，可领取10万元“同时身故特别保险金”。

　　身故赔偿没有上限

　　此外，也可以考虑普通的个人综合意外伤害医疗险，即每张保单只能有一个被保险人。如选择中国人寿推出的“个人意外伤害综合保险”，每年支付保费250元，可拥有10万元的意外身故保障，如果因意外伤害住院，在扣除100元的免赔额后，可按80％的比例报销。由于这类保单的被保人只有一个，如果想让家庭其他成员拥有相同的保障，则要再支付250元的保费。

　　需要提醒的是，按保险行业的赔付通则，无论是享受社保或投保商业保险，健康险种的投保人得到赔偿金额的总和，都不能超过医疗支出费用的总额。

　　因此，对于一般性的医疗费用支出，消费者可根据自己的需要买一两份即可。但身故赔偿例外，如果被保险人不幸身故，保险受益人可获得一张以上保单的赔付金额，因此，如有需要可买多份。