下岗家庭宜创业理财双措并举

　　李先生今年36岁，是一名公务员，除了有一套无负债的房子外，李先生还有9万元存款。目前，李先生的妻子下岗，女儿还小，正在读小学三年级，全家唯一的经济来源是李先生每月的2000元工资。

　　目前李先生的收入除了供一家开销之外，还要支付女儿的才艺辅导以及学费。一年下来，他的工资收入仅够支出。但随着女儿的成长，所需要的各项学业费用也日益增高，而且他跟妻子未来的养老所需费用也尚无着落。但目前，他仅有9万元存款。

　　如何充分有效地利用好这9万元存款，李先生自己也没有好的方法。3月26日，在记者的引见下，李先生与陈德江见了面。详细了解情况后，陈德江为李先生做了一份详细的

理财方案书。

　　财务分析

　　1、家庭收入为李先生的薪资收入，占总收入100%，财产收入比重占100%。

　　2、李先生家庭年税后总收入2.4万元，家庭总支出2.4万元，净储蓄率为零，理财规划弹性非常小，每年净储蓄额为零元。

　　3、资产结构：属于低资产但无负债家庭，资产中73.53%属于自用资产，26.47%属于流动资产。

　　4、李先生无任何金融投资，其中流动性资产占总资产的26.47%，属于偏保守的投资人。

　　投资规划

　　1、妻子进行创业。

　　因家庭现在只有李先生一人有经济来源，其妻子待业在家。交流中，陈德江知道其妻子在餐饮方面有一技之长，建议投资一个小餐馆，可以给家庭带来一定收入。因李先生妻子属下岗职工，持有下岗证等相关证件，其自主创业可享受税收方面的优惠政策。

　　餐馆的选址首先考虑在家庭居住地附近，可以避免长时间往返，且可以照顾女儿及家中事务。餐馆总投资预计将不超过2.5万元，包括房租、

装修、购置桌椅等相关费用。预计餐馆开业后初期每月可以给家庭带来2000-3000元收入，如一家三口均直接在餐馆就餐，也可以节省家庭费用支出。

　　2、建立女儿教育基金

　　李先生家庭现金资产如继续投资银行存款或国债，将无法应付女儿教育费用支出。如其家庭仍然只是依靠李先生一人的收入生活，其退休后由于夫妻双方年龄的增加，医疗等相关费用的支出将会大大增加，届时家庭将会陷入财务困境。

　　针对这种情况，陈德江建议，将李先生现有的9万元现金中的6万元用于女儿的教育费用基金，投资于风险稍高的

股票型基金，预期收益率为10%；剩余3万元现金中，留出3个月家庭紧急备用金6000元，剩余2.4万元用于妻子创业基金。

　　保险规划

　　因李先生现在的工资是家庭唯一经济来源，建议投保定期寿险、意外险等，以应对意外，为家庭提供足够的生活保障，因李先生妻子尚具有劳动能力，所以保额设定为50万元，其已经可以基本满足妻子及女儿的生活费用以及女儿的教育支出。李先生妻子没有参加社会医疗保险，建议购买意外险、住院医疗险等以应对医疗支出。建议为李先生女儿投保意外险、住院医疗险等以应对疾病医疗支出。

　　保险费用建议控制在李先生年收入的10%左右，即2400元，以免加大费用支出而降低家庭生活质量。