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新浪财经

下岗家庭宜创业理财双措并举

http://www.sina.com.cn 2007年04月05日 10:47 生活新报

  李先生今年36岁,是一名公务员,除了有一套无负债的房子外,李先生还有9万元存款。目前,李先生的妻子下岗,女儿还小,正在读小学三年级,全家唯一的经济来源是李先生每月的2000元工资。

  目前李先生的收入除了供一家开销之外,还要支付女儿的才艺辅导以及学费。一年下来,他的工资收入仅够支出。但随着女儿的成长,所需要的各项学业费用也日益增高,而且他跟妻子未来的养老所需费用也尚无着落。但目前,他仅有9万元存款。

  如何充分有效地利用好这9万元存款,李先生自己也没有好的方法。3月26日,在记者的引见下,李先生与陈德江见了面。详细了解情况后,陈德江为李先生做了一份详细的

理财方案书。

  财务分析

  1、家庭收入为李先生的薪资收入,占总收入100%,财产收入比重占100%。

  2、李先生家庭年税后总收入2.4万元,家庭总支出2.4万元,净储蓄率为零,理财规划弹性非常小,每年净储蓄额为零元。

  3、资产结构:属于低资产但无负债家庭,资产中73.53%属于自用资产,26.47%属于流动资产。

  4、李先生无任何金融投资,其中流动性资产占总资产的26.47%,属于偏保守的投资人。

  投资规划

  1、妻子进行创业。

  因家庭现在只有李先生一人有经济来源,其妻子待业在家。交流中,陈德江知道其妻子在餐饮方面有一技之长,建议投资一个小餐馆,可以给家庭带来一定收入。因李先生妻子属下岗职工,持有下岗证等相关证件,其自主创业可享受税收方面的优惠政策。

  餐馆的选址首先考虑在家庭居住地附近,可以避免长时间往返,且可以照顾女儿及家中事务。餐馆总投资预计将不超过2.5万元,包括房租、

装修、购置桌椅等相关费用。预计餐馆开业后初期每月可以给家庭带来2000-3000元收入,如一家三口均直接在餐馆就餐,也可以节省家庭费用支出。

  2、建立女儿教育基金

  李先生家庭现金资产如继续投资银行存款或国债,将无法应付女儿教育费用支出。如其家庭仍然只是依靠李先生一人的收入生活,其退休后由于夫妻双方年龄的增加,医疗等相关费用的支出将会大大增加,届时家庭将会陷入财务困境。

  针对这种情况,陈德江建议,将李先生现有的9万元现金中的6万元用于女儿的教育费用基金,投资于风险稍高的

股票型基金,预期收益率为10%;剩余3万元现金中,留出3个月家庭紧急备用金6000元,剩余2.4万元用于妻子创业基金。

  保险规划

  因李先生现在的工资是家庭唯一经济来源,建议投保定期寿险、意外险等,以应对意外,为家庭提供足够的生活保障,因李先生妻子尚具有劳动能力,所以保额设定为50万元,其已经可以基本满足妻子及女儿的生活费用以及女儿的教育支出。李先生妻子没有参加社会医疗保险,建议购买意外险、住院医疗险等以应对医疗支出。建议为李先生女儿投保意外险、住院医疗险等以应对疾病医疗支出。

  保险费用建议控制在李先生年收入的10%左右,即2400元,以免加大费用支出而降低家庭生活质量。

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