如何实现富足退休

　　每个人都希望自己的老年生活健康、快乐和富足。在社保养老金只能糊口，独生儿女无力提供经济扶持的状态下，根据我们的粗略计算，一个大中城市的居民若要使得退休后生活品质比比较有保障，一般需要自筹的资金缺口在100万元左右，夫妻二人需要的资金约200～250万元。因此，只有及早行动，选择合适的方法和途径，才能更好地助你在未来享受富足的退休生活。

　　文/本刊记者 陈婷

　　老龄化社会的不期而遇让退休生活越来越现实地摆在每个人的面前。

　　或许你现在正年富力强，在职场奋力打拼，但你是否曾想过，人的一生中，前20年接受学校教育，中间30余年在职场打拼，最后的20余年就是你的退休生活了。按照目前上海、北京、广州等城市居民的平均寿命80岁左右来计，退休的日子占到一个人生命的1/4之多。如此漫长的岁月，如何过得富足而精彩，你能不考虑吗？

　　想象一下，退休后的你会生活在怎样的图景中。每天仅仅是坐在公园的长椅上长吁短叹，孤单地用面包屑喂鸽子获取老年生活的乐趣？还是清晨到公园练练太极拳跳跳扇子舞，早间“伺候伺候”自己的花鸟鱼虫，中午快乐地睡上一觉，下午与老友或是对弈或是玩转功夫茶，晚间牵着老伴的手去音乐厅听一场小型音乐会，每个季节寻找不同的出游方向？

　　相信大多数人都会斩钉截铁回答说：当然是后者。毫无疑问，悠然、富足地度过退休岁月，是很多人的梦想。

　　百万资金是富足的门槛

　　谁不愿意退休之后，仍能拥有一副比较健康的体魄，不必为生活费用操心，不必因为自己生病而增加子女的经济负担，每天只要参加一些文娱休闲活动，享受享受天伦之乐？

　　可是，若要享受富足的退休生活，摆在大家面前最现实的一道门槛就是必须要有足够多的资金做基础。这“足够”的资金到底是多少？

　　我们不妨粗略估算一下，目前一个城市居民从退休后到百年终老之时，想要依靠自己的收入过上比较富足的生活，到底需要多少钱？

　　按照目前北京、上海和广州等大中城市的生活水准，一个老年人若要过得比较富足，不仅要满足日常的生活开销，还要有一些旅游、文娱等费用支出，还有一些医疗保健费用支出。

　　具体来算算。退休后，人们在饮食、衣物、交通等方面的消费需求会急剧下滑(因为不再经常为了应酬下馆子、买衣服和上下班)，所以日常的基本生活开销(衣食住行水电煤等物质生活类)每月差不多1500元左右就有品质保证了，一年也就是1.8万元左右。日常的文化娱乐(包括书报阅读、体育锻炼、听音乐看戏剧、下棋打牌等各种精神享受类)每年估算为3000元。每年1~2次的国内旅游，一年差不多要3000元，每两年参加一次境外游，一次境外有1.5万元左右，平均到每年差不多7000元的境外游费用，那么平均每年总的旅游费用大约需要1万元上下。退休以后大多数人总有些慢性病，还要有一些日常的养老保健品费用支出，在不出现急性大病的情况下，每人每年的医疗保健费用支出我们估算其为3000元左右。看来，一个身体健康的城市老人，退休后想要保持比较富足的生活状态，一年3.4万元是必需的。

　　那么，退休后这样的生活差不多需要维持多少年呢？

　　我们知道，现在城市女性的退休年龄为55周岁左右，男性一般在60周岁退休。按照最新的统计数据，北京和上海的居民平均寿命均已经超过了80周岁，广州居民的平均寿命超过了78周岁。即使不考虑未来预期寿命的提高因素，仅仅按照目前的数据来计算，城市居民的退休岁月平均也要有20年(男性)。

　　如果按照一年花费3.4万元，退休岁月20年计算，那么一个人若要退休后过得比较富足和得心应手，至少需要68万元。同时考虑到70%的人都有可能罹患大病，目前大病的平均治疗费用以12万元左右计算，那么富足养老至少需要花费80万元。

　　但必须提醒各位的是，这个80万元是没有考虑一丁点儿通胀因素的！但在现实生活中，通胀因素长期存在，即便是按照3%的较低年通胀率来计算，上述68万元的总花费就要被改写为91万元，再加上大多数人未来都可能碰到的大病费用支出，100万元大关就将被轻易突破！

　　女性养老资金压力更大

　　同时，我们还可以看到，女性的退休压力更大。

　　一方面，女性的退休年龄早，但预期寿命却要比男性平均高出3岁左右，等于说，女性的平均退休岁月要比男性多出7、8年，女性的养老总花费因此平均要比男性高出三分之一！按照每年花费3.4万元，退休岁月27年，通货膨胀率年均3%的速度来计算，女性富足养老所需资金需要138万元！加上大病费用，女性要实现富足养老，看来至少需要150万元！

　　而且，女性工作时间要比男性少5年左右，养老开始的时间要早5年左右，相当于可用于养老储备的时间少了5年！

　　另一方面，女性由于在职期间的工资收入普遍比男性要低，所以她们的社会基本养老投入额比男性较少，她们退休后所获得的社会养老金就普遍比男性要低不少，这也会造成女性养老压力更大。

　　在这个估算过程中，我们没有将多数老年人愿意将一部分财产留给子女的因素。而且，随着社会生产力的发展和现代医疗水平的提高，今后人类的平均寿命还将进一步被提高，对于如今尚未退休，特别是中青年人群而言，将来你所面临的退休岁月肯定要比如今退休族更长，你所需要储备的富足养老费用只会在今天得出的这个数字基础上增加，而不可能是降低。

　　三分之二养老金靠自筹

　　可见，对于大中城市的老年夫妻而言，想要退休后生活富足无忧，养老储备约需200～250万元。这么一笔大的资金需求，你自然要提早准备！那么，这些钱该从哪里去筹措？

　　社会保障可能是大多数人依靠的对象之一。现在大多数城镇居民都已纳入社会保障体系，大多数人在退休后，都可以每月从政府手中领取一份属于自己的社会养老金。但是社会养老金的目的只是为了满足参保者退休后的基本温饱生活所需。

　　看看目前的情况，差不多就能推断出今后的状况。我们在前文计算过，一个城市退休人员差不多每年需要3.4万元的费用(不计大病因素)，才能过上比较惬意、富足的生活，但即使在社会养老保障制度比较发达的上海地区，退休人员的平均月养老金也只有1200元左右，差不多刚好是前述费用预算的三分之一。

　　我国的养老金目标替代率(养老金替代率＝新退休人员平均养老金/在职职工平均工资收入)只有58.5%，这个替代率是针对全国所有参保居民的收入水平而言的，对于大中城市居民而言，特别是对于职工工资水平较高的北京、上海、广州等地居民而言，这个替代率会更低。根据本刊的测算，在2006年社会养老保险改革方案实施后，对于目前月收入4000元左右的年轻人来说，今后养老金替代率大约只有30%左右。而且，由于我国的独生子女政策和预期寿命的不断延长，可以预计就业人口占总人口的比例将不断减少，这会导致将来社会能够提供的养老财务支援能力更加下降。所以说，社保提供的养老金只够退休人员糊口，距离我们想要达到的“富足养老”理想还很远。

　　靠孩子支持养老费用，提高退休父母的生活质量？这在今后和未来几十年似乎也不可能。由于社会价值观的变化，加上计划生育的影响，未来的一对夫妇可能要照顾四位老人甚至六位老人，子女也将不再能够成为未来养老的依托。退休之后，不必操心孩子的住房，不必成为孩子的“啃老”对象，就算是不错的了。

　　综合种种因素，若想富足养老，在漫长的退休岁月中维持体面有尊严的生活品质，看来还有三分之二的资金缺口，尚需要个人努力筹措。

　　三大途径筹备资金

　　既然是“富足养老当自强”，还不赶快寻找有效途径来筹措退休后所用资金？！

　　到底该如何筹措，我们结合理财专家的意见，在此给出两种思路和三大主要途径。

　　一种思路就是在退休之前，你已经拥有了一大笔钱足够供退休后丰裕生活所需；另一种思路就是你在退休后的每个月或是每年，可以得到一笔足额的现金流入自己手中。

　　遵循这样的筹备思路，大家就可以找到退休前储备一大笔养老基金(主要是各类金融资产)、购买商业保险和持有投资性房产这三大典型的养老金筹备途径啦。

　　面对这大类典型的筹备途径，到底选择哪一种，每个人不妨结合自身的实际情况，以及这三大途径的特点，个性化进行选择。

　　在临近退休前，就已经通过银行储蓄、基金、债券和信托等金融工具，储备了退休后二三十年富足生活所需的总有费用，这是很不错的办法。但这就要求你在工作期间就开始行动，并在青壮年时期就经常从各类生活支出压力(如房贷、教育等)中匀出一部分钱用于养老储备。如果你的子女教育和房贷、车贷压力较重，很可能会在这几大理财目标中发生冲突，比如对青壮年时期的生活品质产生影响，或是影响养老储备提前实现的可能性。同时，这样的储备方式，对个人的日常储蓄毅力要求较大。

　　购买商业保险，比如养老年金保险、万能险，通过青壮年期每年缴付一定的保险费用，待到退休后每月领取一笔养老金，这当然也是个不错的主意。商业养老保险金的最大特点是能按期稳妥领取。而且，如果你选择的是终身保险，那么就可以“活得越久，领得越多”，有效抵御长寿风险。同时，如果购买了一些终身健康医疗保险，更可以为老年的疾病费用支出助上一臂之力。但是，目前阶段的保险产品也存在预定利率较低、费用率设计较高等缺点，这就让会将来商业保险金对于富足养老的助推力功效有所降低。

　　如果是通过在青壮年时期投资一套甚至多套房产，包括民用住房、商铺或

写字楼，那么将来既可以享受房产的增值潜力，也可以按期获得一定的租金收入，可以说是两全其美之策。但是，个人房地产投资一方面是投资门槛较高，动辄需要二三十万元的首付款，如果选择按揭每月的还款额也不低；另一方面如今

房价居高不下之际，如果介入房地产市场可能也存在较大的风险，数年或几十年后自己退休之后，原来购买的房子增值可能性虽然较大，但也不排除贬值的可能；再者房产的变现能力较差；如果是用来出租，退休之后房子管理上也要花费较多精力和成本。

　　多元化手段进行资产配置

　　在全面分析了各种养老资金筹措途径的优缺点之后，希望大家都能有建立起一个资产配置的观念。

　　所谓资产配置的观念，主要就是提醒大家要对家庭资产的流动性、安全性和收益性做好综合考量，做个比较全面的安排和配比，不要因为特别偏好某一类投资工具，而增加未来养老过程中可能面临的风险。比如，如果过分注重房产投资养老，家庭中缺少流动资产(储蓄、基金等金融资产)的配置，那么万一在养老过程中发生一大笔紧急用度(如突发意外或疾病)，手中缺乏可动用的流动资金，那么就会陷入困境。又比如，如果青壮年期间特别偏好高收益的投资工具，大部分资产全部配置在

股票、基金等方面，从未安排过家庭保障，由于这些工具价值波动变化过快，亏损的概率也较大，那么到了临近退休之际，也许你会发现自己的养老金储备计划根本无法顺利实现，此时就会感叹如果有一部分稳定的保险养老金来源，自己的养老就不会那么被动了。当然也不能全配置成保险，保险资金的流动性毕竟不高，退保存在一定的损失。

　　总之，为了顺利实现为了优质退休生活而进行的养老资金储备计划，最好能够运用多元化手段，充分利用各种工具的长处，尽量避免使用单一手段，才能助你真正实现富足退休的梦想！