欧洲人巧用房贷 理顺财务思路

　　

    □作者 徐千惠

　　如何量力而行购买适合居住的房子，这是任何一个想安居乐业的人都无法不关心的问题。其实，在欧洲人眼里，要想购买到一处你能支付得起的住房，意味着你同时要关注两个问题：如何借到一笔适合你的住房贷款、如何聪明、有效地使用你的资产。今天，我们就来谈谈这两个问题。

　　首先，选择与你的个人收入情况相对称的

住房贷款非常重要。因为，房贷往往是人们每月支出中所占比例最大的部分。瑞士苏黎世的一位财务策划师Judith就向他的客户建议，在选择房贷时，首先要仔细了解房贷机构的背景及房贷的具体条款，看看哪个房贷的条款更适合于自己的财务状况，然后再做出合理的选择。因为，房贷并不是一个简单的商品，而是一笔很高昂的支出。

　　例如，类似于我们国内的贷款，国外的房贷利率既有固定利率也有浮动利率。这时，你要仔细研究一下市场利率走势，然后再来决定你是选择固定房贷利率还是浮动房贷利率。

　　如果你买到了合适的房子，这当然是没有什么风险的。但是，当人们担心的问题是如何偿还房贷款而不是住

房价格时，许多人会变得忐忑不安起来。因为，如果购房者借钱多了，偿还房贷就成了一个突出问题。一旦你3个月没有支付房贷的话，贷款银行就有权力拿你的贷款抵押品（房子）拍卖。事实上，这个问题最近让许多美国人都感到非常棘手，也造成了华尔街股市的动荡。

　　当然，如何聪明地使用你的资产，也是你购房过程中必须思考的问题。因为，在房产抵押贷款中，就像使用信用卡一样，你想获得第二次房贷是非常方便的，甚至比信用卡贷款还要便捷。但是，房贷与信用卡透支相比，有一点不同千万不能忽视：如果不偿还你的信用贷款，银行不会取消你的信用卡借款，但如果你不偿还房贷的话，银行则可以取消你赎回房产的权力。所以，不能理性地使用房产抵押贷款的人往往有失去自己房产的风险。

　　不过，如果你能合理地管理好你的资产，这些房产贷款反而可以用来缓解你的紧急财务状况。例如，你需要翻新房子（这可能会使你的房产增值），房贷可以成为你的一个很好的资金来源。但是，如果你抵押房子只是为了偿付度假的花销或购买新家具，那么说不定这笔房贷将会恶化你的财务状况。

　　那么，到底该如何借到一笔适合你的房款或房产抵押贷款呢？这里，关键的问题是你首先要清楚地了解目前自己的财务状况：你要清楚你有多大的房贷还款能力。并且，你还要估计一下你准备在那个房子住多久等其他因素。例如，如果你确信在5年内你可能会被公司调离，那你就没有必要支付长达10年的固定房贷利率的剩余年份的那部分支出。

　　也许，国内的情况有些不同，但购房者所面临的购房财务问题，不分中外，有许多共同点。无论如何，根据你的财务状况及自己资产管理的目标，合理地计算你的房贷数额及笔数，对于你购买一套适合你的房子都是必不可少的。要是想省时省力，在瑞士，人们通常会去找一个财务顾问，把要求告诉他，让他拿出令你满意的方案。

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