理财莫等资金富余时

　　“等有了一笔可观的存款之后，再去谈理财的事情。”大学毕业两年的公务员刘之侃告诉记者，他现在每月的工资基本上没有剩余，暂时没有什么理财的计划。　

　　“这实际上没有弄清理财的内涵和目的。”中国金融理财师标准委员会主任委员刘鸿儒说，个人理财实质上是为自己及家人建立一个安心富足健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，从而过上高品质的生活。“通俗而言，理财就是赚钱、省钱、花钱之道，是人生计划的重要部分，贯穿于每一个生活细节中。”　

　　北京华富人生

理财咨询有限公司高级理财师赵媛在接受采访时表示，对于个人或家庭来说，投资理财的根本目的是使自己的财产保值增值。“我们提倡科学的理财，就是要善用钱财，使自己的财务状况处于最佳状态，满足各层次的需求，从而拥有一个幸福的人生。从这个意义上讲，人人都需要理财。”　

　　赵媛认为，理财实际上是帮助人们认识到个人及家庭财务中存在的一些问题，发现可以利用的机会，从而实现远期的理财目标。“收入不高者在其收支方面更可能存在一些问题，更需要利用税收、保险、银行等理财途径，把握一些增加收入的机会，从而提高自己的生活水平。”　

　　理财的四个层次

　　据业内人士介绍，对收入及资产状况不同的个人或家庭而言，理财的需求是不同的，理财实践也呈现出四个不同的层次。　

　　第一个层次可称为“随意理财”，即通常而言，个人或者家庭都会有一个大概的资金计划，如一个月乃至一年中会有哪些数额较大的开销，这几笔资金又可以从哪些渠道筹集到。这是人们凭着日常生活的经验，都会做出的潜意识的理财方式。　

　　第二个层次是专业理财，主要是指各大金融机构推出的

理财产品，这些金融机构同时还提供一些专业性的咨询及销售服务，人们可以此做一些专项的投资理财。业内人士认为，专业理财的内容仍不够全面，比如保险公司推出的理财计划，主要针对健康、疾病、财产、教育等方面，对于个人或家庭的收支平衡以及风险规避方面关注不多。然而，由于这一层次的理财活动的推广比较迅速，因此也更容易受到人们关注和参与。　

　　第三个层次是相对全面的理财，即一些金融机构在设计某一款理财产品的时候，也会考虑一些相关的功能，比如说某一种保险产品在重点关注个人的健康、安全之外，也可能会考虑人们投资收益方面的需求。然而，相对于人们多种理财需求而言，这一层次的理财还不够全面系统。　

　　第四个层次就是理财规划，即个人或家庭的财务安排是从收入、支出以及理财目标、家庭的风险承受度等方面统筹地考虑，其着眼点是个人或家庭财务运行的健康和安全，涉及到人生目标的方方面面，构成了一个理财规划体系。理财规划在国内兴起的时间不长，但由于贴近经济社会发展的需要，专业理财师已成为一个发展迅速的新兴职业。　

　　业内人士认为，正确的理财观念应是既要考虑财富的积累，又要考虑财富的保障；既要为获利而投资，又要对风险进行管理和控制；既包括投资理财，又包括生活理财。因此，个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要，其次是对剩余财产进行合理安排，合理划分生活开支与可投资资产。　

　　理财重在计划性　

　　对于绝大多数工薪人群而言，要通过家庭财富的积累，实现人生各阶段诸如购房、育儿、养老等理财目标，在安排好家庭的各项开支、进行必要的“节流”的同时，通过合理的投资理财“开源”也同样重要。　

　　业内人士认为，进行理财规划的第一步，就是要正确认识自己的风险承受能力，将收支比例控制在合适的范围内。对于工薪人群而言，工作是收入的主要渠道，因此，认真积极地工作，不断学习各项技能，不断提高个人的工作能力，是保证工作稳定、收入增长的有效途径。另一方面，通过购买相应的人身及财产保险，也可以避免意外事故对家庭经济产生不利的后果。　

　　其次，合理规划支出，留足应付日常开支或意外事件的应急资金。因为，我们应切合实际地计算每月的水电费、衣食的费用、孩子固定的学费等支出，并在收入中先扣除，以备支付。同时，在身体健康、业余休闲等方面，每月也应有固定的支出费用，数额主要根据个人情况而定，但要与收入保持在合理的比例。　

　　对于每月结余的资金，可以进行合理投资。当然，投资理财应以稳健为基本原则，不宜盲目追求高收益、高回报。由于时间、精力、相关知识掌握及资金等方面的限制，工薪人群在购买相关金融产品进行间接投资时，不宜涉及高风险的投资领域，可选择一些相对稳健型的投资产品，如基金、国债或一些银行理财产品。　

　　据业内人士介绍，定期定额进行投资可以有效地降低投资风险，更适合财富处于积累阶段的普通工薪人群，同时还可以培养起良好的投资习惯。　(本报记者 王信川)